我國的非現(xiàn)金支付工具體系

    近年來,，中國人民銀行相繼完成了大額、小額支付系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用,，搭建了跨行資金清算的“高速公路”,，為各銀行及清算服務(wù)組織提供了業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的平臺,。目前,，在人民銀行的大力組織和推動下,，我國已基本形成了以匯票、支票,、本票和銀行卡等非現(xiàn)金支付工具為主體,，匯兌、電子銀行,、個人跨行轉(zhuǎn)賬、個人跨行通存通兌,、定期借記,、定期貸記等結(jié)算方式為補充的非現(xiàn)金支付工具體系,，為社會提供了更加高效、便捷,、安全,、靈活的支付清算服務(wù)，促進社會主義經(jīng)濟的發(fā)展,。

 
    1,、銀行匯票

    銀行匯票是匯款單位或個人將款項交存當?shù)爻銎便y行，由出票銀行簽發(fā)的,，由其在見票時,，按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票具有使用靈活,、票隨人到,、兌現(xiàn)性強等特點，適用于先收款后發(fā)貨或錢貨兩清的商品交易,。

    銀行匯票提示付款：持票人應(yīng)在銀行匯票背面下方“持票人向銀行提示付款簽章”處加蓋單位預(yù)留銀行印簽,，送交開戶銀行辦理銀行匯票款項的收取。

 
    銀行匯票的基本規(guī)定：

 
    ①銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬,，標明現(xiàn)金字樣的“銀行匯票”也可以提現(xiàn),。
    ②銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人，銀行匯票的付款地點為代理付款人或出票人所在地,。
    ③銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章,，應(yīng)為經(jīng)中國人民銀行批準使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或蓋章。
    ④簽發(fā)銀行匯票需記載下列事項：表明“銀行匯票”的字樣,；無條件支付的承諾,；出票金額；付款人名稱,；收款人名稱,；出票日期；出票人簽章,。缺少上述任何一項記載的,，銀行匯票無效。
    ⑤銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月,。持票人超過付款期限提示付款的,，代理付款人（銀行）不予受理。
    ⑥銀行匯票的債務(wù)可以依法由保證人承擔保證責任,。
    ⑦銀行匯票可以背書轉(zhuǎn)讓,，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。
    ⑧填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票喪失,，可以由失票人通知付款人或代理付款人掛失支付,。
    ⑨銀行匯票喪失,，失票人可以憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請求付款或退款,。

    2,、商業(yè)匯票

    商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù),。按其承兌人的不同,，分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。商業(yè)匯票的付款期限,，最長不得超過6個月,。

    商業(yè)承兌匯票是由銀行以外的付款人承兌的，同城,、異地交易均可使用,。

    商業(yè)承兌匯票特點：商業(yè)承兌匯票的持票人需要資金時，既可以申請貼現(xiàn),，也可以背書轉(zhuǎn)讓,。承兌人作為付款人，付款保證程度視企業(yè)的信譽高低而定,，商業(yè)銀行,、被背書人接受票據(jù)的難易程度也視承兌人的信譽而定。一般講它的付款保證性沒有銀行承兌匯票高,。

    銀行承兌匯票由承兌申請人提出申請,，經(jīng)銀行審查同意承兌。同城,、異地結(jié)算均可使用,。

    銀行承兌匯票審查要點：表明“銀行承兌匯票”的字樣；無條件支付的委托,；確定的金額,；付款人名稱；收款人名稱,；出票日期,；出票人簽章等必要記載事項是否齊全；出票人簽章,、承兌人簽章是否符合規(guī)定,；出票日期、收款人名稱是否更改,；其他記載事項的更改是否由原記載人簽章證明,；是否注明“不得轉(zhuǎn)讓”字樣；背書轉(zhuǎn)讓的匯票其背書是否連續(xù),，簽章是否符合規(guī)定,，背書使用粘單是否按規(guī)定在粘接處簽章,。

    銀行承兌匯票特點：銀行承兌匯票具有極強的融資功能,，持票人急需生產(chǎn)資金時,，既可以向開戶銀行申請貼現(xiàn)，也可以向供貨單位背書轉(zhuǎn)讓票據(jù),；提供貼現(xiàn)貸款的銀行急需資金時,，既可以向中央銀行申請再貼現(xiàn)，也可以向其他商業(yè)銀行申請轉(zhuǎn)貼現(xiàn),；票據(jù)到期,，承兌申請人不能足額交存票款時，承兌銀行兌付票款后,，將不足部分轉(zhuǎn)入其逾期貸款戶,。它是將商業(yè)信用與銀行信用完美結(jié)合的一種結(jié)算方式。

    銀行承兌匯票款項收�,。簡挝皇盏姐y行承兌匯票按規(guī)定審查無誤后,，應(yīng)做成委托收款背書，并在匯票到期前10日,，將銀行承兌匯票連同填制好的“托收”憑證送交開戶銀行,，由開戶銀行負責辦理款項的托收。

    3,、支票

    支票是出票人簽發(fā)的,，委托辦理存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)，支票包括現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票,。單位和個人在全國范圍內(nèi)的各種款項結(jié)算,，均可以使用支票。支票的付款期限為10天,。

    現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金,，不能背書轉(zhuǎn)讓。

    現(xiàn)金支票基本規(guī)定：簽發(fā)現(xiàn)金支票必須符合國家現(xiàn)金管理的規(guī)定,，禁止簽發(fā)空頭支票,，不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票，使用支付密碼的,，不得簽發(fā)支付密碼錯誤的支票,，否則銀行予以退票，并處以相應(yīng)罰款,、賠償金,，甚至停止其簽發(fā)支票。

    轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬,，在在全國范圍內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓,。

 
    4,、銀行本票

    銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù),。福建省內(nèi)單位和個人在商品交易,、勞務(wù)供應(yīng)或需要支付其他各種款項時都可以使用福建省銀行本票。

    銀行本票分為現(xiàn)金銀行本票和轉(zhuǎn)賬銀行本票,。為有效加強大額現(xiàn)金管理,，預(yù)防和遏制洗錢犯罪行為，福建省銀行本票目前僅用于轉(zhuǎn)賬,，暫不開辦現(xiàn)金銀行本票業(yè)務(wù),。

 
    銀行本票的提示付款期自出票日起最長不超過2個月，到期日遇法定休假日順延,。

    5,、銀行卡

    銀行卡是指由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社,、郵政儲蓄三類機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用,、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具,。

    銀行卡分類：按發(fā)卡對象分為單位卡（商務(wù)卡）和個人卡,；按信譽等級分為金卡和普通卡；按是否提供信用透支功能分為信用卡和借記卡,，其中,，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡。

 
    貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費,、后還款的信用卡。

    單位卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,，不得交存現(xiàn)金,，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。單位卡不得用于10萬元以上的商品交易,、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算,。

    6、個人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

    個人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)客戶通過個人銀行結(jié)算賬戶或交存現(xiàn)金辦理個人與個人之間或個人轉(zhuǎn)入單位的人民幣跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

    個人辦理流程：個人申請辦理人民幣同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，填制專用憑證，并選擇轉(zhuǎn)賬途徑,，通過支付系統(tǒng)或同城票據(jù)交換（含電子同城系統(tǒng)）轉(zhuǎn)賬,。

    業(yè)務(wù)處理時間：各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)及時處理個人同城跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，嚴禁延壓票據(jù)。直接參加票據(jù)交換的營業(yè)網(wǎng)點原則上應(yīng)做到上午受理的票據(jù),，上午至遲當日下午提出,；下午受理的票據(jù)，下午至遲次日上午提出,。未直接參加票據(jù)交換的營業(yè)網(wǎng)點,，應(yīng)當日至遲次日送達本系統(tǒng)參加票據(jù)交換的銀行網(wǎng)點。通過支付系統(tǒng)或電子同城系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬的,，受理行要實時提交處理,。

 7,、個人跨行通存通兌業(yè)務(wù)

    個人跨行通存通兌業(yè)務(wù)是指個人客戶通過開戶行以外的銀行（簡稱：代理行）,，對本人或他人在開戶行開立的人民幣個人存款賬戶實時辦理現(xiàn)金存取、資金轉(zhuǎn)賬和賬戶信息查詢業(yè)務(wù),。

    個人跨行通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù),、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)三種。

 
    通存業(yè)務(wù)：客戶通過代理行將資金實時存入其指定的本人或他人開戶行個人存款賬戶,。

 
    通兌業(yè)務(wù)：客戶通過代理行從其開戶行個人存款賬戶實時支取款項,。

 
    賬戶信息查詢業(yè)務(wù)：客戶通過代理行實時查詢其開戶行個人存款賬戶信息。

    8,、匯兌

    匯兌是匯款人委托銀行將其款項支付給收款人的結(jié)算方式,。匯兌適用于異地之間的各種款項結(jié)算，具有劃撥款項簡單,、靈活的特點,；但該結(jié)算方式只具有給付功能，無融資功能,，只適用于付款人主動付款的結(jié)算,。

    辦理過程：要取匯兌憑證，填明收款單位名稱或個人姓名,、匯款金額及用途等項目,，委托銀行辦理匯款手續(xù)。匯款單位開戶銀行受理后將回單聯(lián)退回匯款單位,，并將款項劃轉(zhuǎn)收匯銀行,，收匯銀行將匯款收進收款單位或個人存款賬戶后，將匯款委托書收款通知聯(lián)轉(zhuǎn)交收款單位或個人辦理收款手續(xù),。收款個人可根據(jù)證明文件,，提取少量現(xiàn)金，其余均通過轉(zhuǎn)賬結(jié)算,。

    9,、電子銀行業(yè)務(wù)

    電子銀行業(yè)務(wù)主要包括自助服務(wù)終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行,、手機銀行4種,，可以辦理帳戶查詢、轉(zhuǎn)賬,、境內(nèi)匯款,、繳費服務(wù)、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù),，基本涵蓋了柜臺服務(wù)的全部內(nèi)容,。

 
    手機銀行

    手機銀行業(yè)務(wù)是指銀行依托移動運營商網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。您只需將手機號與銀行賬戶綁定,，就能讓您的手機成為一個掌上的銀行柜臺,，隨時隨地體驗各項金融服務(wù)。

    手機銀行功能簡介

    ①手機到手機轉(zhuǎn)賬：用手機到手機轉(zhuǎn)賬,，您無需知道收款方的銀行賬號,，只需簡單地輸入收款方手機號碼和轉(zhuǎn)賬金額即可實現(xiàn)同城和異地賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。
    ②手機跨行轉(zhuǎn)賬：您可通過手機銀行向全國范圍內(nèi)其他商業(yè)銀行個人賬戶轉(zhuǎn)賬的便利服務(wù),�,？缧修D(zhuǎn)賬還提供了歷史收款賬戶保存、收款網(wǎng)點名稱的關(guān)鍵字查詢,，以及免費短信通知收款方的輔助功能便于您的使用,。
    ③手機基金投資：您不僅可以查詢各個基金的實時行情，還可以掌握自己的歷史交易,、余額,、委托、成交,、持倉,、對賬等信息，并可快速便利地進行基金申購,、認購,、贖回、轉(zhuǎn)換,、撤單和修改分紅方式,，功能全面，應(yīng)有盡有,。
    ④手機Q幣充值：通過手機銀行,，您可以為本人或其它任意QQ號碼進行充值。
    ⑤手機來賬查詢：您可以查詢到手機銀行各賬戶下轉(zhuǎn)入款項的來賬信息,，包括轉(zhuǎn)賬時間,、付款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等。

    網(wǎng)上銀行

    網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行依托因特網(wǎng)推出的新一代電子銀行服務(wù),。它提供24小時網(wǎng)上服務(wù),，滿足您全方位、多層次的金融需求,。個人網(wǎng)上銀行可為您提供豐富的銀行服務(wù),，是您日常理財?shù)暮脦褪郑�能幫助您管理個人財務(wù),，繳納水,、電、煤氣,、電話等日常費用,，網(wǎng)上購物付款、國債,、基金,、黃金、外匯買賣投資,、理財產(chǎn)品等，提供賬戶管理,、轉(zhuǎn)賬匯款,、繳費支付、信用卡,、投資理財,、客戶服務(wù)、安全中心等服務(wù),。

    網(wǎng)上銀行功能簡介

    ①賬戶查詢：“余額查詢”,、“明細查詢”、“交易查詢”,、“交易積分查詢”,、“日志查詢”等多種信息查詢?yōu)槟�提供全面的賬戶信息。無論您持有的是存折還是龍卡,，是定期賬戶還是活期賬戶,，都可立即獲得您所需要的信息。
    ②轉(zhuǎn)賬匯款：網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款,，可實現(xiàn)多種賬戶之間的轉(zhuǎn)賬匯款,；收款人可以是本行的企業(yè)、個人客戶或其他銀行企業(yè)個人客戶,。
    ③繳費支付：網(wǎng)上銀行提供的在線繳費支付,，可免去您奔走之苦、排隊之煩。為您提供在線繳納手機費,、固話費,、水電煤氣費、學費等多種費用,，并可在繳費完成后,，通過短信通知您繳費結(jié)果。
    ④信用卡：您可以通過網(wǎng)上銀行辦理信用卡開卡,、余額查詢,、消費積分查詢、賬單查詢,、信用卡還款,、購匯還款、賬戶掛失,、補發(fā)密碼函等,。無論您在全球的哪一個角落，使用網(wǎng)上銀行信用卡服務(wù),，讓您刷卡消費樂無憂,！
    ⑤網(wǎng)上支付：只要您有儲蓄卡、準貸記卡或貸記卡,您就可以在各大電子商務(wù)網(wǎng)站上購買商品或服務(wù),。
    ⑥外匯買賣：通過網(wǎng)上銀行外匯買賣功能,，您可以方便、快捷地查詢到外匯行情,，及時進行外匯交易,。種類豐富的交易方式，全天候24小時的悉心服務(wù),，為您在全球外匯市場中獲得更多收益,，提供了強有力的保障。
    ⑦銀證業(yè)務(wù)：在股市中,，無論您是使用銀證轉(zhuǎn)賬或是銀證通的模式,，網(wǎng)上銀行都為您準備了全方位的服務(wù)，助您在股海博弈中輕松贏利,，成為您的得力助手,。
    ⑧賬戶設(shè)置：網(wǎng)上銀行為您提供貼身銀行服務(wù)，您可自助管理賬戶,，進行賬戶追加,、賬戶注銷、賬戶掛失等,。

    自助銀行服務(wù)

    自助銀行設(shè)備包括：自動取款機（簡稱ATM）,、自動存款機,、自動存取款機、自助終端,、外幣兌換機,、夜間存款機（也稱夜間金庫）等專用電子設(shè)備。自助銀行服務(wù)不受銀行營業(yè)時間和空間的局限,具有方便,、靈活,、保密性良好的特點�,？蛻艨赏ㄟ^各種設(shè)備,自助辦理存款,、取款、轉(zhuǎn)賬,、證券買賣,、外匯買賣、外幣卡取現(xiàn),、自助繳費,、賬務(wù)查詢、補登存折,、打印對賬單以及修改密碼,、查詢存貸款利率、外匯牌價和銀行綜合信息,。

    自助設(shè)備金融服務(wù)功能：

    自動取款機（ATM）：取款,、轉(zhuǎn)賬、查詢,、修改密碼、代繳費,、各種理財卡交易等,。

    自動存款機：自動識別鈔幣面額、張數(shù),、總計金額,，不能識別的鈔幣自動退出，待客戶確認后存款交易實時入賬,。另也可提供轉(zhuǎn)賬,、查詢、查詢,、修改密碼,、代繳費、各種理財卡交易等,。

    存取款一體機：存款,、取款,、轉(zhuǎn)賬、查詢,、修改密碼,、代繳費、各種理財卡交易等,，集ATM和CDM功能與一體,。

    多媒體自助終端：功能包括除現(xiàn)金之外全面的自助服務(wù)，包括業(yè)務(wù)介紹和銀行信息,，并可查詢,、打印所有賬戶的歷史交易明細，繳納各種費用,，辦理卡間轉(zhuǎn)賬,、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、外匯買賣,、銀證轉(zhuǎn)賬,、質(zhì)押貸款、國債買賣,、提醒服務(wù),、打印發(fā)票等業(yè)務(wù)。

    電話銀行

    電話銀行業(yè)務(wù)是指銀行依托電信網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù),。只要您簽約電話銀行,，就可以把銀行搬回家、帶回辦公室,，讓電話成為您的代理銀行,。

    服務(wù)功能：支持理財卡、活期類賬戶,、定期類賬戶,、準貸記卡、儲蓄卡等賬戶之間的資金劃帳業(yè)務(wù),。為客戶提供7Х24小時的轉(zhuǎn)賬交易服務(wù),，客戶可通過自助或由客服代表輔助交易方式完成轉(zhuǎn)賬以上功能操作。 查詢功能貫穿到所有的交易中,，支持將個人資金轉(zhuǎn)給國內(nèi)其它金融機構(gòu)的個人或?qū)�公賬戶,，推出由客戶事先自行訂制轉(zhuǎn)賬信息，約定某一時間,，由網(wǎng)上銀行自動發(fā)起轉(zhuǎn)賬的預(yù)約轉(zhuǎn)賬服務(wù),。

    10、定期借記與定期貸記

    定期借記支付業(yè)務(wù),，是指收款行依據(jù)當事各方事先簽訂的協(xié)議,，定期向指定付款行發(fā)起的批量收款業(yè)務(wù),。包括下列業(yè)務(wù)種類：

    ①代收水、電,、煤氣,、有線電視等公用事業(yè)費業(yè)務(wù)；
    ②國庫批量扣稅業(yè)務(wù),；
    ③中國人民銀行規(guī)定的其他定期借記支付業(yè)務(wù),。

    定期貸記支付業(yè)務(wù)，是指付款行依據(jù)當事各方事先簽訂的協(xié)議,，定期向指定收款行發(fā)起的批量付款業(yè)務(wù),。包括下列業(yè)務(wù)種類：

    ①代付工資業(yè)務(wù)；
    ②代付保險金,、養(yǎng)老金業(yè)務(wù),；
    ③中國人民銀行規(guī)定的其他定期貸記支付業(yè)務(wù)。

    11,、信用證

    信用證結(jié)算方式是國際結(jié)算的一種主要方式,。信用證是進口方銀行向出口方開立的以出口方按規(guī)定提供單據(jù)和匯票為前提的支付一定金額的書面承諾，是一種有條件的付款憑證,。經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行總行以及經(jīng)商業(yè)銀行總行批準開辦信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的分支機構(gòu),，也可以辦理國內(nèi)企業(yè)之間商品交易的信用證結(jié)算業(yè)務(wù)。

    采用信用證結(jié)算方式的,，收款單位收到信用證后,，即備貨裝運，簽發(fā)有關(guān)發(fā)票賬單,，連同運輸單據(jù)和信用證,，送交銀行，根據(jù)退還的信用證等有關(guān)憑證編制收款憑證,；付款單位在接到開證行的通知時,，根據(jù)付款的有關(guān)單據(jù)編制付款憑證。

    12,、托收

    托收是收款人委托銀行向付款人收取款項的結(jié)算方式。單位或個人憑已承兌商業(yè)匯票,、債務(wù),、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項結(jié)算，在同城范圍內(nèi)收款人收取共用事業(yè)費,，根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后托收銀行向異地付款人收取款項,，均可以使用托收結(jié)算方式。

    托收特點：托收結(jié)算方式適用于清償債務(wù),、收取公用事業(yè)費,。它屬于商業(yè)信用,，付款保證性相對較差，只用于收款人委托開戶銀行收款的結(jié)算,。同城,、異地結(jié)算都可以使用。