以多數(shù)人參加保險并建立基金為基礎(chǔ)

保險是一種集合危險、分散損失的經(jīng)濟制度,，參加保險的人越多,，積聚的保險基金就越多，損失補償?shù)哪芰驮綇?/p>

以損失賠付為目的

財產(chǎn)保險的標(biāo)的是能夠用貨幣準(zhǔn)確衡量的財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益,，保險人給予被保險人的保險金可以用來補償被保險人所遭受的經(jīng)濟損失（補償性）

人身保險的標(biāo)的是無法用貨幣來衡量的人的壽命和身體,，所以，一旦發(fā)生保險事故,，只能按照合同約定的數(shù)額給付保險金（給付性）

自愿保險

這種保險責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險合同,，投保人享有是否投保的自由,，保險人享有是否承保或承保多少的自由

根據(jù)保險設(shè)立是否以營利為目的劃分

政策性保險

政策性保險是指國家基于社會,、經(jīng)濟政策的需要,，不以營利為目的而舉辦的保險，如存款保險,、社會保險

商業(yè)保險

商業(yè)保險是指政策性保險以外的普通保險,，是以營利為目的的，其費用主要來源于投保人繳納的保險費

根據(jù)保險標(biāo)的的不同

人身保險

人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險,，包括意外傷害保險,、健康保險和人壽保險等

財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括財產(chǎn)損失保險,、保證保險,、責(zé)任保險和信用保險等

根據(jù)保險人是否轉(zhuǎn)移保險責(zé)任劃分

原保險

原保險也稱第一次保險，是指保險人對被保險人因保險事故所致?lián)p害直接由自己承擔(dān)賠償責(zé)任的保險

再保險

保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù),，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的,，為再保險

保險公司對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其“實有資本金”+“公積金”總和的10%,；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險

根據(jù)保險人的人數(shù)劃分

單保險

單保險是指投保人對同一保險標(biāo)的,、同一保險利益、同一保險事故與一個保險人訂立保險合同的保險

復(fù)保險

復(fù)保險又稱重復(fù)保險,，是指投保人對同一保險標(biāo)的,、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同,，且保險金額總和超過保險價值的保險

【提示】單保險與復(fù)保險是財產(chǎn)保險中獨有的分類

解除權(quán)行使

①投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù),，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的,，保險人有權(quán)解除合同

②保險人的解除合同權(quán),，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅,；自合同成立之日起超過2年的,，保險人不得解除合同

③保險人“在合同訂立時已經(jīng)知道”投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同。發(fā)生保險事故的,，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任

解除權(quán)行使

④保險人“在保險合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道”投保人未履行如實告知義務(wù),，仍然收取保險費，又主張解除合同的,，人民法院不予支持

賠償與退費

①對投保人“故意”不履行如實告知義務(wù)的,，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,，并不退還保費

②對投保人“因重大過失”未履行如實告知義務(wù)的,，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,，但應(yīng)當(dāng)退還保險費

【總結(jié)】故意不告知：不賠不退；重大過失：不賠但退還保險費

構(gòu)成要件

①保險利益必須是法律上承認(rèn)的利益,，即必須是得到法律認(rèn)可和保護的合法利益,，法律不予認(rèn)可或不予保護的利益不構(gòu)成保險利益

②保險利益必須具有經(jīng)濟性。保險利益必須是可以用貨幣計算估價的利益

③保險利益必須具有確定性,。保險利益必須是確定的,、客觀存在的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益（如合同利益---預(yù)期的租金等）

人身保險

時點

在保險合同訂立時,，投保人對被保險人具有保險利益

【提示】人身保險合同“訂立后”,，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當(dāng)事人主張保險合同無效的,，人民法院不予支持

利益認(rèn)定

投保人對下列人員具有保險利益：①本人,；②配偶、子女,、父母,；③上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員,、近親屬,；④與投保人有勞動關(guān)系的勞動者；⑤經(jīng)被保險人同意（2021年簡答題）

結(jié)果

不具有保險利益的,，保險合同無效,。但投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費的保險費的，人民法院應(yīng)予支持

財產(chǎn)保險

時點

在保險事故發(fā)生時,，被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益（有三種形式：現(xiàn)有利益、期待利益（如合同利益）,、責(zé)任利益---限于民事賠償責(zé)任）

利益認(rèn)定

我國《保險法》未明確規(guī)定保險利益的適用范圍,，一般來講，財產(chǎn)保險中享有保險利益的人員范圍主要有：對財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，如所有權(quán)人,、抵押權(quán)人,、留置權(quán)人等；財產(chǎn)保管人,；合法占有財產(chǎn)的人,，如承租人、承包人等

后果

保險事故發(fā)生時,，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,，不得向保險人請求賠償保險金

足額保險

保險標(biāo)的遭受全部損失,，保險人即按保險金額賠償；如為部分損失,，則按實際損失賠償

超額保險

保險金額不得超過保險價值,；超過保險價值的，超過部分無效,，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費（2022年綜合題）