商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)_2024年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師金融知識(shí)點(diǎn)
你所有的經(jīng)歷,，都會(huì)成為你的財(cái)富;你曾經(jīng)的負(fù)擔(dān),，會(huì)成為你的禮物,。隨著2024年中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試大綱的發(fā)布,，備考也開(kāi)始進(jìn)行中，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試專(zhuān)業(yè)科目共十門(mén),。下面東奧教研團(tuán)隊(duì)為考生們帶來(lái)了《金融》科目的知識(shí)點(diǎn),，讓我們一起去看看吧,。
【知識(shí)點(diǎn)】
商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)
貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程包括：不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品及相關(guān)產(chǎn)品,，使之適應(yīng)客戶(hù)需要;選擇和準(zhǔn)入貸款客戶(hù);貸款發(fā)放后持續(xù)與客戶(hù)合作開(kāi)展貸后管理,，直至最終收回所發(fā)放貸款;對(duì)無(wú)法全額回收的貸款還需要開(kāi)展清收處置。
(一)創(chuàng)新產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)安排
從營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)說(shuō),，貸款業(yè)務(wù)需要不斷有新產(chǎn)品,。
進(jìn)行合理貸款結(jié)構(gòu)安排的重要性并不亞于創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)現(xiàn)金流合理安排貸款結(jié)構(gòu),，對(duì)于貸款客戶(hù)能夠按期償還貸款是十分必要的。
(二)選擇和準(zhǔn)入貸款客戶(hù)
從貸款經(jīng)營(yíng)的角度看，選擇貸款客戶(hù)的實(shí)質(zhì)是選擇市場(chǎng)和開(kāi)拓市場(chǎng)。商業(yè)銀行要具有戰(zhàn)略眼光，在選擇客戶(hù)上要善于發(fā)展和培養(yǎng)那些潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù),。
具體貸款客戶(hù)的選擇主要從以下兩個(gè)方面著手：①客戶(hù)所在的行業(yè);②客戶(hù)自身情況及貸款用途方面。
客戶(hù)自身情況及貸款用途方面包括：①客戶(hù)的資信狀況,。個(gè)人客戶(hù),、企業(yè)客戶(hù)的信用記錄,， 乃至企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者品德是否優(yōu)良都將決定貸款最終能否回收;②客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況,。這決定其日后的現(xiàn)金流能否支撐按時(shí)歸還貸款;③客戶(hù)所要投資項(xiàng)目的優(yōu)劣,、市場(chǎng)前景如何等,。
要完成對(duì)客戶(hù)自身及項(xiàng)目的了解，通常銀行的信貸人員要完成三個(gè)步驟：
(1)貸款面談：有效鑒別客戶(hù)身份,，了解借款的真實(shí)用途,，調(diào)查客戶(hù)的信用狀況和還款能力,，確保貸款的真實(shí)性，從而有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn),。
(2)信用調(diào)查：通常采用“5C”標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定客戶(hù)的貸款申請(qǐng)是否符合本銀行的信貸政策,， 以及客戶(hù)的信用狀況。
信用“5C”標(biāo)準(zhǔn)：品格(character),、償還能力(capacity),、資本(capital)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境 (condition),、擔(dān)保品(collateral),。
(3)財(cái)務(wù)分析：包括獲取企業(yè)的會(huì)計(jì)核算和報(bào)表資料及其他相關(guān)資料，采用一系列專(zhuān)門(mén)的分析技術(shù)和方法,，對(duì)企業(yè)過(guò)去和現(xiàn)在的盈利水平,、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力和增長(zhǎng)能力狀況等進(jìn)行分析與評(píng)價(jià),。
(三)交叉銷(xiāo)售銀行的其他產(chǎn)品
與客戶(hù)進(jìn)行的貸款談判,，為銀行提供了創(chuàng)造更多交叉銷(xiāo)售的機(jī)會(huì)。貸款談判可能形成兩類(lèi)交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)：①由貸款發(fā)放本身所引起的;②通過(guò)貸款談判了解到客戶(hù)新的需求或另外的客戶(hù),。
(四)貸后管理
貸后管理是指客戶(hù)實(shí)際使用授信到本息收回或該授信完全終止前的各種檢查工作,。檢查對(duì)象包括借款人及其主要關(guān)聯(lián)企業(yè)、擔(dān)保人以及抵(質(zhì))押物,、項(xiàng)目貸款對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目等,。
正常授信項(xiàng)目的貸后管理主要包括信貸資金監(jiān)控、客戶(hù)回訪(fǎng)以及其他檢查等方式,。
(五)不良金融資產(chǎn)處置
不良金融資產(chǎn)處置指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)管理公司對(duì)不良金融資產(chǎn)開(kāi)展的資產(chǎn)處置前期調(diào)查,、資產(chǎn)處置方式選擇、資產(chǎn)定價(jià),、資產(chǎn)處置方案制定,、審核審批和執(zhí)行等各項(xiàng)活動(dòng)。傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置方式包括清收,、不良貸款重組,、轉(zhuǎn)讓賣(mài)斷、債轉(zhuǎn)股等,。
（以上內(nèi)容源自東奧教研團(tuán)隊(duì)）
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