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【內(nèi)容導(dǎo)航】

金融機(jī)構(gòu)貸款和民間借貸合同

【所屬章節(jié)】

第四章  合同法律制度——第19講 金融機(jī)構(gòu)的貸款合同,、民間借貸合同,、贈(zèng)與合同,、承攬合同

【知識(shí)點(diǎn)】金融機(jī)構(gòu)貸款和民間借貸合同

金融機(jī)構(gòu)的貸款合同

1.利息

(1)自2013年7月20日起，我國(guó)全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制,，除個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不調(diào)整外,，金融機(jī)構(gòu)其他貸款利率不再設(shè)上下限。

(2)在借款合同中,，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,。

(3)對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照《合同法》的有關(guān)規(guī)定仍不能確定的,，借款期限不滿1年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付;借款期限1年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時(shí)支付,，剩余期間不滿1年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

(4)借款人提前償還借款的,，除當(dāng)事人另有約定的以外,，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

2.擅自改變借款用途

借款人未按照約定的借款用途使用借款的,，貸款人可以：

(1)停止發(fā)放借款;

(2)提前收回借款;

(3)解除合同,。

民間借貸合同

1.民間借貸的范圍

民間借貸是指自然人、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。

2.是否支付借期內(nèi)的利息?

(1)根本未約定

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人不得主張支付借期內(nèi)的利息,。

(2)約定不明

除自然人之間借貸外,，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明,，出借人主張利息的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式,、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素確定利息,。

3.民間借貸的利率

(1)借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%,，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

(2)借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%,，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

4.逾期利率

(1)借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定,，但以不超過(guò)年利率24%為限,。

(2)借貸雙方未約定逾期利率或者約定不明的，區(qū)分不同情況處理：

①既未約定借期內(nèi)的利率,，也未約定逾期利率,，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持,。

②約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

(3)逾期利率與其他違約責(zé)任

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張,，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分,，人民法院不予支持。

【相關(guān)鏈接】在同一合同中,，當(dāng)事人既約定違約金,，又約定定金的，一方違約時(shí),，對(duì)方可以選擇適用違約金或者定金條款，二者不能并用,。

5.利滾利

(1)借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證,，如果前期利率沒(méi)有超過(guò)年利率24%,，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。

(2)借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,，不能超過(guò)最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和,。出借人請(qǐng)求借款人支付超過(guò)部分的，人民法院不予支持,。

6.民間借貸與買賣合同混合時(shí)的處理規(guī)則

(1)當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保,，借款到期后借款人不能還款，出借人請(qǐng)求履行買賣合同的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請(qǐng)求,。當(dāng)事人拒絕變更的,，人民法院裁定駁回起訴。

(2)按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后,，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù),，出借人可以申請(qǐng)拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù),。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或者補(bǔ)償,。

7.民間借貸合同的效力

法人之間,、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同,，原則上有效,，除非存在如下情形之一：

(1)存在《合同法》第52條規(guī)定的無(wú)效情形;

(2)套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(3)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利,，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(4)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

(5)違背社會(huì)公序良俗的;

(6)其他違反法律,、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

8.法定代表人在民間借貸合同中的責(zé)任

(1)企業(yè)法定代表人(或者負(fù)責(zé)人)以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同,，出借人,、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人(或者負(fù)責(zé)人)個(gè)人使用，出借人可以要求將企業(yè)法定代表人(或者負(fù)責(zé)人)列為共同被告或者第三人,。

(2)企業(yè)法定代表人(或者負(fù)責(zé)人)以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同,，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),，出借人可以請(qǐng)求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任。

9.互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的法律責(zé)任

(1)借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù),，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

(2)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè),、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

10.民間借貸案件的管轄

(1)民間借貸屬于合同糾紛,，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄,。

(2)如果借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議,，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的,，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。

11.自然人之間的借款合同

自然人之間的借款合同為實(shí)踐合同,，自出借人提供借款時(shí)生效,。一般認(rèn)為，具有下列情形之一的,，可以認(rèn)為滿足了“出借人提供借款”的要件,，合同生效：

(1)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí);

(2)以銀行轉(zhuǎn)賬,、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的,，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí);

(3)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);

(4)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的,，自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí);

(5)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí),。

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