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【內(nèi)容導(dǎo)航】

金融機構(gòu)貸款和民間借貸合同

【所屬章節(jié)】

第四章  合同法律制度——第19講 金融機構(gòu)的貸款合同,、民間借貸合同、贈與合同,、承攬合同

【知識點】金融機構(gòu)貸款和民間借貸合同

金融機構(gòu)的貸款合同

1.利息

(1)自2013年7月20日起,，我國全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，除個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不調(diào)整外,，金融機構(gòu)其他貸款利率不再設(shè)上下限,。

(2)在借款合同中，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

(3)對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,，依照《合同法》的有關(guān)規(guī)定仍不能確定的,，借款期限不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付;借款期限1年以上的,，應(yīng)當(dāng)在每屆滿1年時支付,，剩余期間不滿1年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付,。

(4)借款人提前償還借款的,，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息,。

2.擅自改變借款用途

借款人未按照約定的借款用途使用借款的,，貸款人可以：

(1)停止發(fā)放借款;

(2)提前收回借款;

(3)解除合同。

民間借貸合同

1.民間借貸的范圍

民間借貸是指自然人,、法人,、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為,。

2.是否支付借期內(nèi)的利息?

(1)根本未約定

借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人不得主張支付借期內(nèi)的利息,。

(2)約定不明

除自然人之間借貸外,，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的,，應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容,，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣,、市場利率等因素確定利息,。

3.民間借貸的利率

(1)借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

(2)借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效,。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,，人民法院應(yīng)予支持。

4.逾期利率

(1)借貸雙方對逾期利率有約定的,，從其約定,，但以不超過年利率24%為限。

(2)借貸雙方未約定逾期利率或者約定不明的,，區(qū)分不同情況處理：

①既未約定借期內(nèi)的利率,，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

②約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的,，人民法院應(yīng)予支持,。

(3)逾期利率與其他違約責(zé)任

出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用,，出借人可以選擇主張逾期利息,、違約金或者其他費用，也可以一并主張,，但總計超過年利率24%的部分,，人民法院不予支持。

【相關(guān)鏈接】在同一合同中,，當(dāng)事人既約定違約金,，又約定定金的，一方違約時，對方可以選擇適用違約金或者定金條款,，二者不能并用,。

5.利滾利

(1)借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%,，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金;超過部分的利息不能計入后期借款本金,。

(2)借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和,，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù),，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的,，人民法院不予支持,。

6.民間借貸與買賣合同混合時的處理規(guī)則

(1)當(dāng)事人以簽訂買賣合同作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款,，出借人請求履行買賣合同的,，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求,。當(dāng)事人拒絕變更的,，人民法院裁定駁回起訴。

(2)按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后,，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù),，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù),。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額,，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或者補償。

7.民間借貸合同的效力

法人之間,、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn),、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，原則上有效,，除非存在如下情形之一：

(1)存在《合同法》第52條規(guī)定的無效情形;

(2)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人,，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(3)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(4)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

(5)違背社會公序良俗的;

(6)其他違反法律,、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的,。

8.法定代表人在民間借貸合同中的責(zé)任

(1)企業(yè)法定代表人(或者負責(zé)人)以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人,、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人(或者負責(zé)人)個人使用,，出借人可以要求將企業(yè)法定代表人(或者負責(zé)人)列為共同被告或者第三人。

(2)企業(yè)法定代表人(或者負責(zé)人)以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同,，所借款項用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,，出借人可以請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任。

9.互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的法律責(zé)任

(1)借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù),，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。

(2)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的,，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,。

10.民間借貸案件的管轄

(1)民間借貸屬于合同糾紛，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄,。

(2)如果借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確,，事后未達成補充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的,，以接受貨幣一方所在地為合同履行地,。

11.自然人之間的借款合同

自然人之間的借款合同為實踐合同，自出借人提供借款時生效,。一般認為,，具有下列情形之一的，可以認為滿足了“出借人提供借款”的要件,，合同生效：

(1)以現(xiàn)金支付的,，自借款人收到借款時;

(2)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的,，自資金到達借款人賬戶時;

(3)以票據(jù)交付的,，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;

(4)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;

(5)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時,。

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