3、貸款“三查”制度不落實,。

　　主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式,，過分依賴企業(yè)提供的財務報表，對企業(yè)提供的貸款資料缺乏深入的調(diào)查和分析;二是貸中審查把關不嚴,，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押,、保證合同簽訂金額，超權限審批,、辦理融資等現(xiàn)象;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負債的變化進行跟蹤調(diào)查,。

　　4,、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強,，貸款失去法律保護,。

　　主要表現(xiàn)為：(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求，擔保人董事會或股東(大)會未提供同意擔保的決議;(2)未對抵押物,、質(zhì)押物的合法性,、有效性進行認真審查，存在抵押期限和貸款到期日均超過了土地證有效期限情況;(3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的,，未按法律規(guī)定辦理抵押登記,，或權證抵押期限到期后，未及時重新辦理抵押登記手續(xù),，造成抵押行為無效;(4)變更主合同主要條款,、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額，未征得保證人書面同意,，致使保證合同無效或部分無效;(5)不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規(guī)定,，維護銀行的依法收貸權。

　　5,、信貸人員風險意識不強,，貸后管理不到位。

　　主要表現(xiàn)為：單人辦理抵押登記,，保險到期未及時續(xù)保,，保險金額少于主合同貸款本息，融資審批附加條件未落實,，貸款用途不合規(guī),，貸前調(diào)查資料不齊全完整，貸后管理手冊存在漏填,、錯填現(xiàn)象,，小企業(yè)間隔期檢查不完整，未對到期貸款還款來源和還款能力進行檢查和分析,，未對企業(yè)新發(fā)生欠息,、貸款逾期情況進行特別檢查，企業(yè)財務預警分析不到位,，管理系統(tǒng)信息錄入不及時、不準確,，在崗信貸人員未具備相應資格證書等,。

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