3,、貸款“三查”制度不落實,。

　　主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式，過分依賴企業(yè)提供的財務(wù)報表，對企業(yè)提供的貸款資料缺乏深入的調(diào)查和分析;二是貸中審查把關(guān)不嚴(yán),，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押,、保證合同簽訂金額，超權(quán)限審批,、辦理融資等現(xiàn)象;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化,，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物,、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。

　　4,、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱,，法律意識不強，貸款失去法律保護(hù),。

　　主要表現(xiàn)為：(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求,，擔(dān)保人董事會或股東(大)會未提供同意擔(dān)保的決議;(2)未對抵押物、質(zhì)押物的合法性,、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查,，存在抵押期限和貸款到期日均超過了土地證有效期限情況;(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記,，或權(quán)證抵押期限到期后,，未及時重新辦理抵押登記手續(xù)，造成抵押行為無效;(4)變更主合同主要條款,、延長主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額,，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;(5)不能充分運用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止的規(guī)定,，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán),。

　　5、信貸人員風(fēng)險意識不強,，貸后管理不到位,。

　　主要表現(xiàn)為：單人辦理抵押登記，保險到期未及時續(xù)保,，保險金額少于主合同貸款本息,，融資審批附加條件未落實，貸款用途不合規(guī),，貸前調(diào)查資料不齊全完整,，貸后管理手冊存在漏填、錯填現(xiàn)象,，小企業(yè)間隔期檢查不完整,，未對到期貸款還款來源和還款能力進(jìn)行檢查和分析，未對企業(yè)新發(fā)生欠息、貸款逾期情況進(jìn)行特別檢查,，企業(yè)財務(wù)預(yù)警分析不到位,，管理系統(tǒng)信息錄入不及時、不準(zhǔn)確,，在崗信貸人員未具備相應(yīng)資格證書等,。

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