一、什么是信用卡

　　信用卡,，是指由銀行或?qū)　I機(jī)構(gòu)簽發(fā)，可在約定銀行或部門存取現(xiàn)金,、購買商品及支付勞務(wù)報(bào)酬的一種信用憑證,。持卡人可在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金,、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和消費(fèi)信用等。

　　二,、信用卡的種類

　　迄今為止,，中國銀行,、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行,、中國建設(shè)銀行已分別先后向社會(huì)推出了“長城卡”,、“牡丹卡”、“金穗卡”,、“建設(shè)銀行萬事達(dá)、維薩卡”,，一些地方銀行亦在各地發(fā)行了自己的信用卡,。

　　三、信用卡的適用范圍

　　信用卡產(chǎn)生的結(jié)算關(guān)系一般涉及三方當(dāng)事人：即銀行,、持卡人和商戶,。商戶向持卡人提供商品或服務(wù)的商業(yè)信用，然后向持卡人的發(fā)卡行收回貨款或費(fèi)用,，再由發(fā)卡行或代辦行向持卡人辦理結(jié)算。

　　四,、信用卡的申領(lǐng)與使用

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,，單位卡和個(gè)人卡的申請與使用不盡相同,。

　　1.單位卡

　　凡申領(lǐng)單位卡的單位，必須在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶,，并按規(guī)定填制申請表,，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行,。該單位符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金以后，銀行為申領(lǐng)人開立信用卡存款賬戶,，并發(fā)給信用卡,。單位卡可以申領(lǐng)若于張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書面指定和注銷,。

　　在單位卡的使用過程中，其賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,，不得交存現(xiàn)金,，不得將銷貨收入的款項(xiàng)存入其賬戶。單位卡的持卡人不得用于10萬元以上的商品交易,、勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算，并一律不得支取現(xiàn)金,。如果需要向其賬戶續(xù)存資金的,，單位卡的持卡人必須按前述轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)賬存入,。

　　2.個(gè)人卡

　　凡具有完全民事行事能力的公民可申領(lǐng)個(gè)人卡,。個(gè)人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。

　　五,、信用卡在消費(fèi)中的結(jié)算程序

　　持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí),，應(yīng)按以下程序進(jìn)行：

　　（1）持卡人將信用卡和身份證件一并交特約單位

　　如果信用卡屬智能卡,、照片卡可免驗(yàn)身份證件。特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的,、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡,，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加費(fèi)用,。

　　（2）特約單位應(yīng)審查信用卡

　　特約單位受理信用卡時(shí),，應(yīng)審查下列事項(xiàng)：

　�,、俅_為本單位可受理的信用卡；

　�,、谛庞每ㄔ谟行�期��(nèi)，未列入“止付名單”,；

　�,、酆灻麠l上沒有“樣卡”或?qū)Ｓ每ā暗确钦�常簽名的字樣�?/p>

　�,、苄庞每�無打孔、剪角,、毀壞或涂改的痕跡,；

　　⑤持卡人身份證蚩ㄆ�祼勒片与硴川仍A嚳,？但使用智能卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷售點(diǎn)終端上消費(fèi),、購物,，可免驗(yàn)身份證,；

　　⑥卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。

　�,。�3）辦理結(jié)算手續(xù)

　　特約單位受理信用卡審查無誤的,，在簽購單上壓卡,，填寫實(shí)際結(jié)算金額、用途,、持卡人身份證件號碼,，特約單位名稱和編號。如超過支付限額的,，應(yīng)向發(fā)卡銀行索取并填寫授權(quán)號碼，交持卡人簽名確認(rèn),，同時(shí)核對其簽名與卡片背面簽名是否一致,。經(jīng)審查無誤后，對同意按經(jīng)辦人填寫的金額和用途付款的,，由持卡人在簽購單亡簽名確認(rèn)并將信用卡、身份證件和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人,。特約單位在每日營業(yè)終了,，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總,，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯計(jì)單和進(jìn)賬單,，連同簽購單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬,。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后,，為特約單位辦理進(jìn)賬。

　　六,、信用卡的透支規(guī)定

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,，信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項(xiàng)時(shí)，可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支,，并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)償還給發(fā)卡銀行。但是,，如果持卡人進(jìn)行惡意透支的,，即超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的，持卡人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任,。

　　根據(jù)《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定，信用卡透支額,，金卡最高不得超過10000元,，普通卡最高不得超過5000元,。信用卡透支期限最長為60天,。關(guān)于信用卡透支的利息,，依《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定,，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息0.05%計(jì)算。超過15日按日息0.1%.計(jì)算,。超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息1.5‰,。計(jì)算,，透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)算,。

　　七,、信用卡的銷戶

　　持卡人不需要繼續(xù)使用信用卡的，應(yīng)持信用卡主動(dòng)到發(fā)卡銀行辦理銷戶,。持卡人辦理銷戶時(shí)，如果賬戶內(nèi)還有余額,，屬單位卡的,，則應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金,；

　　個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金,。

　　持卡人透支之后,，只有在還清透支本息后，在下列情況下,，可以辦理銷戶：

　�,。�1）信用卡有效期滿45天后,，持卡人不更換新卡的；

　　（2）信用卡掛失滿45天后,。沒有附屬卡不更換新卡的：

　�,。�3）信用卡被列人止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的,；

　　（4）持卡人死亡,，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的,；

　　（5）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保,，并已交回全部信用卡45天的；

　�,。�6）信用卡賬戶兩年以上未發(fā)生交易的,；

　　（7）持卡人違反其他規(guī)定,，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的,。發(fā)卡銀行辦理銷戶,，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無法收回的,，應(yīng)當(dāng)將其止付,。

　　八、信用卡的掛失

　　信用卡丟失后,，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況,，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失,。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù),。如果持卡人不及時(shí)辦理掛失手續(xù)而造成損失的，則應(yīng)自行承擔(dān)該損失,；如果持卡人辦理了掛失手續(xù)而因發(fā)卡銀行或代辦銀行的原因給持卡人造成損失的,，則應(yīng)由發(fā)卡銀行或代辦銀行承擔(dān)該損失,。

　　九,、信用證

　　信用證結(jié)算方式是國際結(jié)算的一種主要方式。經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行總行以及商業(yè)銀行總行批準(zhǔn)開辦信用證結(jié)算業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)也可以辦理國內(nèi)企業(yè)之間商品交易的信用證結(jié)算業(yè)務(wù),。采用信用證結(jié)算方式收款單位收到信用證后，即備貨裝運(yùn),，簽發(fā)有關(guān)發(fā)票賬單連同運(yùn)單和信用證,，送交銀行，根據(jù)退還的信用證等有關(guān)憑證編制收款憑證,；付款單位在接到開證銀行的通知時(shí)，根據(jù)付款的有關(guān)單據(jù)編制付款憑證,。