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【本知識(shí)點(diǎn)所屬章節(jié)】《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》第三章

考點(diǎn)：支付機(jī)構(gòu)的概念及支付服務(wù)的種類

1.支付機(jī)構(gòu)是指依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),。

2.支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理,。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù),。

3.支付服務(wù)的種類

(1)網(wǎng)絡(luò)支付,；

(2)預(yù)付卡的發(fā)行與受理,；

(3)銀行卡收單,；

(4)中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)(例如，條碼支付),。

網(wǎng)絡(luò)支付

1.網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)

依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,，獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付,、固定電話支付,、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)可以辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。目前從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機(jī)構(gòu)主要有兩類：

(1)金融型支付企業(yè)

金融型支付企業(yè)是獨(dú)立第三方支付模式,，其不負(fù)有擔(dān)保功能,，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用,，是立足于企業(yè)端的金融型支付企業(yè),。

(2)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是依托于自有的電子商務(wù)網(wǎng)站并提供擔(dān)保功能的第三方支付模式，以在線支付為主,，是立足于個(gè)人消費(fèi)者端的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),。

2.支付賬戶

(1)使用要求(2022年新增)

支付賬戶不得透支，不得出借,、出租,、出售,，不得利用支付賬戶從事或者協(xié)助他人從事非法活動(dòng)。

(2)實(shí)名制管理(2022年新增)

支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的,，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理,，不得開立匿名、假名支付賬戶,。

(3)支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí),，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶,、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

(4)支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶,，應(yīng)當(dāng)依法要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)客戶身份,，或者以非面對(duì)面方式通過至少3個(gè)合法安全的外部渠道對(duì)單位基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證,。

3.交易驗(yàn)證(2022年新增)

(1)支付機(jī)構(gòu)向客戶開戶銀行發(fā)送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的,，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán),，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金;銀行應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式,，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額,，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失先行賠付責(zé)任。

(2)除單筆金額不超過200元的小額支付業(yè)務(wù),，公共事業(yè)繳費(fèi),、稅費(fèi)繳納、信用卡還款等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù),，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證,。

(3)“A”類的支付機(jī)構(gòu)可與銀行通過協(xié)議自主約定由支付機(jī)構(gòu)代替進(jìn)行交易驗(yàn)證的情形。

預(yù)付卡

1.多用途預(yù)付卡與單用途預(yù)付卡

2.記名預(yù)付卡與不記名預(yù)付卡

3.購(gòu)買與充值

(1)實(shí)名制購(gòu)買

①個(gè)人或單位購(gòu)買記名預(yù)付卡或一次性購(gòu)買不記名預(yù)付卡1萬元以上的，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名并向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供有效身份證件,。

②發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識(shí)別購(gòu)卡人,、單位經(jīng)辦人的身份，核對(duì)有效身份證件,，登記身份基本信息,，并留存有效身份證件的復(fù)印件或影印件。代理他人購(gòu)買預(yù)付卡的,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系,，核對(duì)代理人和被代理人的有效身份證件，登記代理人和被代理人的身份基本信息,，并留存代理人和被代理人的有效身份證件的復(fù)印件或影印件,。

辨析一下

①實(shí)名購(gòu)買，談的是是否需要向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供有效身份證件,。

②記名預(yù)付卡,，談的是卡名是否記名，是否與特定的持卡人掛鉤,。

③實(shí)名購(gòu)買的預(yù)付卡有可能是記名預(yù)付卡,，也有可能是不記名預(yù)付卡。

③使用實(shí)名購(gòu)買預(yù)付卡的,，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)?shù)怯涃?gòu)卡人姓名或單位名稱,、單位經(jīng)辦人姓名、有效身份證件名稱和號(hào)碼,、聯(lián)系方式,、購(gòu)卡數(shù)量,、購(gòu)卡日期,、購(gòu)卡總金額、預(yù)付卡卡號(hào)及金額等信息,。

(2)不得透支

①預(yù)付卡以人民幣計(jì)價(jià),，不具有透支功能；

②購(gòu)卡人不得使用信用卡購(gòu)買預(yù)付卡,；

③預(yù)付卡只能通過現(xiàn)金或銀行轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行充值,，不得使用信用卡為預(yù)付卡充值。

(3)現(xiàn)金使用限制

①單位一次性購(gòu)買預(yù)付卡5000元以上,，個(gè)人一次性購(gòu)買預(yù)付卡5萬元以上的,，應(yīng)當(dāng)通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算方式購(gòu)買，不得使用現(xiàn)金,；

②一次性充值金額5000元以上的,，不得使用現(xiàn)金,。

4.使用

預(yù)付卡在發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展、簽約的特約商戶中使用：

(1)不得用于或變相用于提取現(xiàn)金,；

(2)不得用于購(gòu)買,、交換非本發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡、單一行業(yè)卡及其他商業(yè)預(yù)付卡或向其充值,；

(3)卡內(nèi)資金不得向銀行賬戶或向非本發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶轉(zhuǎn)移,。

鏈接一下

信用卡存在預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但預(yù)借現(xiàn)金不得向非本人銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬,，不得向非本人支付賬戶充值,，不得轉(zhuǎn)至其他信用卡。

總結(jié)一下

預(yù)付卡的“4不得”

(1)不得透支

(2)不得提現(xiàn)

(3)不得購(gòu)買,、交換,、充值非本發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的“卡”

(4)不得向銀行賬戶、非在本發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶轉(zhuǎn)賬

5.對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求

(1)應(yīng)為取得《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu),。

(2)要嚴(yán)格按照核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍從事預(yù)付卡業(yè)務(wù),。

(3)發(fā)卡機(jī)構(gòu)要采取有效措施加強(qiáng)對(duì)購(gòu)卡人和持卡人信息的保護(hù)，確保信息安全,，防止信息泄露和濫用,，未經(jīng)購(gòu)卡人和持卡人同意，不得用于與購(gòu)卡人和持卡人的預(yù)付卡業(yè)務(wù)無關(guān)的目的,。

(4)發(fā)卡機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格發(fā)票管理,，依法開具發(fā)票。

(5)發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受的,、客戶用于未來支付需要的預(yù)付卡資金,，不屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得挪用,、擠占,。

(6)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)客戶備付金需100%集中交存中國(guó)人民銀行。

注：以上學(xué)習(xí)內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》新教材基礎(chǔ)班授課講義

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