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【第六章 金融法律制度】

人身保險(xiǎn)合同特殊規(guī)定

一、年齡誤告（≠帶病投保）

1.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

保險(xiǎn)人的合同解除權(quán),，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅,。自合同成立之日起超過2年的,，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。

解釋

現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上是解約返還金,，是投保人退保、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同或免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí),，由保險(xiǎn)人向投保人（特定情況下為其他權(quán)利人）退還的那部分金額,。在均衡交納保費(fèi)的情況下，投保人平均交納的保費(fèi)中超過實(shí)際應(yīng)繳納的自然保費(fèi)部分,，系投保人多交的保費(fèi),，該部分由保險(xiǎn)人保管經(jīng)營，實(shí)質(zhì)權(quán)利屬于投保人,，若保險(xiǎn)合同解除或因其他原因未履行完畢而終止,，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)將這部分多收保費(fèi)及相應(yīng)利息返還給投保人。

2.投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付,。

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人,。

二,、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件

1.投保人不得為無民事行為能力人（不包括“限制民事行為能力人”）投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保,。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),，不受此限。（2022C簡Q2,，2021C簡Q2）

2.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效,。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),，不受此限。

按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

提示

人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí),，應(yīng)主動審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益,，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。

3.當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式；可以在合同訂立時(shí)作出,，也可以在合同訂立后追認(rèn),。（2021C簡Q3）

有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：

（1）被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的,；

（1）被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的,；

（3）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。

三,、中止、復(fù)效

1.投保人可以按照合同約定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi),。

2.合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外,，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止,，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額,。

被保險(xiǎn)人在上述規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金,，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi),。

3.合同效力依照《保險(xiǎn)法》規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,，合同效力恢復(fù)。但是,，自合同效力中止之日起滿2年雙方未達(dá)成協(xié)議的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照規(guī)定解除合同的,，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

4.保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付,。

四,、受益人

1.指定受益人

（1）人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

（2）投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,。投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的,，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。

（3）投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn),，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人,。

（4）被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人,。

2.受益人的確定

當(dāng)事人對保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭議,，除投保人,、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按以下情形分別處理：

（1）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,，以民法典規(guī)定的法定繼承人為受益人,；

（2）受益人僅約定為身份關(guān)系的，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的,，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人,；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人,；

（3）約定的受益人包括姓名和身份關(guān)系,，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人,。

3.被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定1人或者數(shù)人為受益人,。

（1）受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額,；未確定受益份額的,，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

（2）投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人,，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡,、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理,；保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明的,，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：

①未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有,；

②未約定受益順序但約定受益份額的,，由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；

③約定受益順序但未約定受益份額的,，由同順序的其他受益人平均享有,；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有,；

④約定受益順序和受益份額的,，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的,，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有,。

4.受益人的變更

（1）被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后,，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單,。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無效,。

（2）投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人,，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持,。（變更行為系單方民事法律行為）

投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人,，保險(xiǎn)人主張變更對其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持,。

（3）投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后變更受益人,，變更后的受益人請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持,。

五,、保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)處理的情形

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的,，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《民法典》規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（1）沒有指定受益人,，或者受益人指定不明無法確定的,；

（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的,；

（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡,，且不能確定死亡先后順序的,，推定受益人死亡在先。

六,、防范道德風(fēng)險(xiǎn)

1.投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡,、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

對比

投保人,、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的,，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。

2.受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡,、傷殘、疾病的,，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,，該受益人喪失受益權(quán)。

七、自殺條款（2022C簡Q3）

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi),，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外,。保險(xiǎn)人依照規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

八,、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任

因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

九,、投保人解除合同

投保人解除合同的,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值,。

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注：以上內(nèi)容選自陳小球老師24年《經(jīng)濟(jì)法》基礎(chǔ)階段課程講義

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