中小企業(yè)不要輕易借錢

來源：東奧會(huì)計(jì)在線責(zé)編：韓世龍2020-02-17 11:46:02

從事會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)工作的我們應(yīng)該知道，中小企業(yè)的債權(quán)融資很難,，其主要難在兩方面：第一,，它的實(shí)力不雄厚,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，得不到信任,；第二,，中小企業(yè)大多是輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，沒有土地,、房產(chǎn)這類硬資產(chǎn),，自身不具備抵押借款的條件。

中小企業(yè)不要輕易借錢

抱怨銀行不給中小企業(yè)貸款是沒有意義的,。銀行是扶強(qiáng)不扶弱,，熱衷錦上添花，惜于雪中送炭,。銀行這么做有問題嗎,？沒有。如果銀行不這么做了,，肯定會(huì)問題叢生,。
銀行業(yè)立于所有產(chǎn)業(yè)之巔，是金字塔塔尖的部分,。它的商業(yè)邏輯并不復(fù)雜,，借進(jìn)錢，借出錢,，做好風(fēng)控,，風(fēng)控是核心。做好風(fēng)控的重點(diǎn)就是識(shí)別出優(yōu)質(zhì)的借貸人,。
小微企業(yè)（基本是民營(yíng)企業(yè)）會(huì)是銀行眼中優(yōu)質(zhì)的借貸人嗎,？很難是。銀行要控制風(fēng)險(xiǎn),，就不能對(duì)中小企業(yè)發(fā)善心,。否則，口子一開,，必是一堆壞賬,，哪家銀行也受不了。雖然我們主觀上認(rèn)同要扶持小微企業(yè)發(fā)展,，但銀行決不能因此就放寬準(zhǔn)入門檻,。
在解決現(xiàn)金流緊張問題上，小微企業(yè)常見的路徑有三個(gè)：第一,，是借入大股東個(gè)人資金,；第二，老板（大股東）抵押個(gè)人財(cái)產(chǎn)（房產(chǎn)）為企業(yè)貸款,；第三,，借高利貸,。
第一個(gè)路徑省事，大股東愿意就行,。如果大股東也沒錢,，就只能走第二個(gè)路徑了。大股東為企業(yè)做擔(dān)保申請(qǐng)貸款,，擔(dān)?？湛跓o憑，最常見的操作模式是,，老板以個(gè)人資產(chǎn)（如房產(chǎn)）作抵押,，為企業(yè)向銀行借貸作擔(dān)保。
無須諱言,，這兩個(gè)路徑都屬高危操作,。大股東的錢與公司的錢不分，會(huì)加劇大股東的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn),，把法人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),。
相比第二個(gè)路徑，借高利貸這個(gè)路徑操作相對(duì)簡(jiǎn)單,，找熟人借款或找熟人的企業(yè)拆借資金比較常見,，也有找小貸公司的借錢的。這類借款的年利率一般在18%-24%之間,，也有年利率高達(dá)40%的,。借高利貸作為企業(yè)的短期過橋資金或可理解，此種情況下利率雖高,，只要借款期限短,，企業(yè)也許能夠承受。如果借高利貸作為公司的長(zhǎng)期資金使用,，那就危險(xiǎn)了?，F(xiàn)在企業(yè)的利潤(rùn)率很少有高過高利貸利率的，企業(yè)倘若長(zhǎng)期背負(fù)高利貸,，這無異于飲鴆止渴。
既然借錢如此不易,，個(gè)人的觀點(diǎn)是,，在資金問題上小微企業(yè)不要心存奢望，應(yīng)立足自身,，以自救為主,，以保守經(jīng)營(yíng)為主，除非獲得資本市場(chǎng)青睞（如風(fēng)投加盟）,，最好是憑借利潤(rùn)滾雪球式發(fā)展,。

（本文來源：指尖上的會(huì)計(jì) 作者：袁國(guó)輝）

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