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【重要考點詳解】銀行卡與網(wǎng)上支付

考點1：銀行卡概述（★★）（P95）

（一）銀行卡的分類

1. 按是否具有透支功能分：信用卡和借記卡。

（1）信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準貸記卡：

①貸記卡,，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費,、后還款的信用卡。

②準貸記卡,，是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時,，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

（2）借記卡的主要功能包括消費,、存取款、轉(zhuǎn)賬,、代收付,、外匯買賣,、投資理財,、網(wǎng)上支付等，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）,、專用卡和儲值卡：

①轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡,，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費功能,。

②專用卡是具有專門用途,、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、存取現(xiàn)金功能。

③儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存,，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預付錢包式借記卡。

（3）聯(lián)名（認同）卡,，是商業(yè)銀行與營利性機構(gòu)/非營利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品,，其所依附的銀行卡品種必須是經(jīng)批準的品種，并應當遵守相應品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法,。

表3-5信用卡VS借記卡

2. 按幣種不同分：人民幣卡和外幣卡,。

3. 按發(fā)行對象不同分：單位卡（商務(wù)卡）和個人卡,。

4. 按信息載體不同分：磁條卡,、芯片（IC）卡。

（二）單位卡

1. 單位人民幣卡賬戶

（1）單位人民幣卡賬戶的資金一律由基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶,。

（2）銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應當轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶,，不得提取現(xiàn)金。

（3）單位人民幣卡可以辦理商品交易和勞務(wù)供應款項的結(jié)算,，但不得透支,。

2. 單位外幣卡賬戶

（1）單位外幣卡賬戶的資金應從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入,，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔。

（2）銷戶時,，單位外幣卡賬戶的資金應當轉(zhuǎn)回其相應的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金,。

（三）借記卡的有關(guān)限額

1. 發(fā)卡銀行應當對借記卡持卡人在自動柜員機（ATM機）取款設(shè)定交易上限，每卡每日累計提款不得超過2萬元人民幣。

2. 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣,。

考點2：信用卡（★★）（P96）

1. 信用卡的申領(lǐng)條件

（1）發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔保,，擔保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押,。

（2）凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應當憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡,；個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外），應當向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件（申請人需年滿18周歲）,，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后,，為其開立記名賬戶,。

2. 信用卡的注銷

（1）持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后,，可申請辦理銷戶,。

（2）對于持卡人因死亡等原因而需辦理的注銷和清戶,，應按照我國的繼承法和公證法等法規(guī)辦理；發(fā)卡行受理注銷之日起45日后,，被注銷信用卡賬戶方能清戶。

3. 信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

（1）信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。

【提示1】現(xiàn)金提取,，是指持卡人通過柜面和自動柜員機（ATM）等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,。

【提示2】現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶,。

【提示3】現(xiàn)金充值,，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

（2）交易限額

①持卡人通過ATM等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元,。

②持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。

③發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

④發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

4. 免息還款期和最低還款額

（1）貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇,，銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的,，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

（2）持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等,，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定,。

5. 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

（1）扣減持卡人保證金,、依法處理抵押物和質(zhì)物；

（2）向保證人追索透支款項,；

（3）通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償。

6. 透支利率

對信用卡透支利率實行上限和下限管理,，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍,。

7. 計結(jié)息方式

信用卡透支的計結(jié)息方式,，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標準，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定,。

8. 發(fā)卡機構(gòu)的提示義務(wù)

（1）發(fā)卡機構(gòu)應在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標準和計結(jié)息方式、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準,，以及向持卡人收取違約金的詳細情形和收取標準等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項，確保持卡人充分知悉并確認接受,。其中，對于信用卡利率標準,，應注明日利率和年利率,。

（2）發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標準的,，應至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標準生效之前選擇銷戶,，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項。

9. 違約金和服務(wù)費用

（1）取消信用卡滯納金,，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標準,。

（2）發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的,，不得收取超限費。

（3）發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費,、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息,。

10. 妨害信用卡管理的行為

有下列情形之一，妨害信用卡管理的,，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處1萬元以上10萬元以下的罰金,；數(shù)量巨大或者有其他嚴重情節(jié)的,，處3年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金：

（1）明知是偽造的信用卡而持有,、運輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運輸，數(shù)量較大的,；

（2）非法持有他人信用卡,，數(shù)量較大的,；

（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的,；

（4）出售、購買,、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

（5）竊取,、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的。

11. 信用卡詐騙

有下列情形之一,，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的,，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金,；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑,，并處5萬元以上50萬元以下罰金,；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的,，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（1）使用偽造的信用卡,，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的,；

（2）使用作廢的信用卡的；

（3）冒用他人信用卡的,；

（4）惡意透支的。

考點3：網(wǎng)上支付（★）（P101）

1.網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付,。

2. 網(wǎng)上銀行

（1）分類

①按主要服務(wù)對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行,；

②按經(jīng)營組織分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行,；

③按業(yè)務(wù)種類分為零售銀行和批發(fā)銀行。

（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢,；

②支付指令；

③B2B（BusinesstoBusiness）網(wǎng)上支付,；

④批量支付。

（3）個人網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢,；

②人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),；

③銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),；

④外匯買賣業(yè)務(wù)；

⑤賬戶管理業(yè)務(wù),；

⑥B2C（BusinesstoCustomer）網(wǎng)上支付。

3. 第三方支付

（1）第三方支付,，是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù),。

（2）第三方支付方式包括線上支付方式（例如通過第三方支付平臺實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付）和線下支付方式（包括POS機刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付,、電話支付、手機近端支付等）,。

（3）行業(yè)分類

（4）第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進行的,，此時劃撥的是虛擬的資金,，真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。

（5）第三方支付的開戶要求

①支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的,，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶。

②支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶,，應當依法要求單位提供相關(guān)證明文件,，并自主或者委托合作機構(gòu)以面對面方式核實客戶身份,，或者以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。

③支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時,，應當與單位和個人簽訂協(xié)議,，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù),，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

考點4：銀行卡收單業(yè)務(wù)（★★★）（P98）

1. 銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單業(yè)務(wù)，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費,，銀行將持卡人刷卡消費的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶，并從中扣取一定比例的手續(xù)費,。

【提示】“中國銀聯(lián)”,，即中國銀聯(lián)股份有限公司,，是由中國人民銀行批準設(shè)立的銀行卡清算機構(gòu),。

2. 銀行卡收單機構(gòu)

（1）從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)（例如,，各大銀行）；

（2）獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可,、為實體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)（例如，快錢,、拉卡拉）,；

（3）獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可,、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機構(gòu)（例如，支付寶,、財付通）,。

3. 特約商戶

（1）與收單機構(gòu)簽訂協(xié)議的企事業(yè)單位、個體工商戶或其他組織,；

（2）符合規(guī)定開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人,。

4. 重要管理規(guī)則

（1）收單機構(gòu)應當對特約商戶實行實名制管理

收單機構(gòu)應嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件,，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。特約商戶為自然人的,，收單機構(gòu)應當審核其有效身份證件,。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的，收單機構(gòu)還應當審核其合法擁有該賬戶的證明文件,。

（2）銀行卡受理協(xié)議

收單機構(gòu)應當與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議,，就可受理的銀行卡種類,、開通的交易類型、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更,、資金結(jié)算周期,、結(jié)算手續(xù)費標準,、差錯和糾紛處置等事項，明確雙方的權(quán)利,、義務(wù)和違約責任,。

（3）結(jié)算賬戶

①特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應當為其同名單位銀行結(jié)算賬戶，或其指定的,、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶。

②特約商戶為個體工商戶和自然人的,，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶,。

（4）收單機構(gòu)應當對實體特約商戶收單業(yè)務(wù)進行本地化經(jīng)營和管理,，通過在特約商戶及其分支機構(gòu)所在省（自治區(qū),、直轄市）域內(nèi)的收單機構(gòu)或其分支機構(gòu)提供收單服務(wù)，不得跨?。ㄗ灾螀^(qū),、直轄市）域開展收單業(yè)務(wù),。

（5）風險評級

收單機構(gòu)應建立對實體特約商戶、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進行風險評級制度,，對于風險等級較高的特約商戶，收單機構(gòu)應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制,，并采取強化交易監(jiān)測,、設(shè)置交易限額,、延遲結(jié)算、增加檢查頻率,、建立特約商戶風險準備金等措施。

（6）資金結(jié)算

收單機構(gòu)應按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶,，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日,，因涉嫌違法違規(guī)等風險交易需延遲結(jié)算的除外,。

（7）風險事件

收單機構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢,、欺詐,、移機、留存或泄露持卡人賬戶信息等風險事件的,，應當對特約商戶采取的措施包括但不限于：

①延遲資金結(jié)算；

②暫停銀行卡交易,；

③收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）,。

5. 結(jié)算收費

（1）基本規(guī)定

（2）費率優(yōu)惠措施

①對非營利性的醫(yī)療機構(gòu),、教育機構(gòu),、社會福利機構(gòu),、養(yǎng)老機構(gòu),、慈善機構(gòu)刷卡交易，實行發(fā)卡行服務(wù)費,、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免,；

②自2016年9月6日起2年的過渡期內(nèi),，對超市、大型倉儲式賣場,、水電煤氣繳費、加油,、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費,、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠,。

注：以上《經(jīng)濟法基礎(chǔ)》學習內(nèi)容由東奧名師講義及東奧教研專家團隊提供

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