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【重要考點(diǎn)詳解】銀行卡與網(wǎng)上支付

考點(diǎn)1：銀行卡概述（★★）（P95）

（一）銀行卡的分類

1. 按是否具有透支功能分：信用卡和借記卡,。

（1）信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡：

①貸記卡,，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度,，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡,。

②準(zhǔn)貸記卡,，是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時,，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡,。

（2）借記卡的主要功能包括消費(fèi)、存取款,、轉(zhuǎn)賬,、代收付、外匯買賣,、投資理財(cái),、網(wǎng)上支付等，按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡（含儲蓄卡）,、專用卡和儲值卡：

①轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時扣賬的借記卡,，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能,。

②專用卡是具有專門用途,、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算,、存取現(xiàn)金功能,。

③儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡,。

（3）聯(lián)名（認(rèn)同）卡,，是商業(yè)銀行與營利性機(jī)構(gòu)/非營利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，其所依附的銀行卡品種必須是經(jīng)批準(zhǔn)的品種,，并應(yīng)當(dāng)遵守相應(yīng)品種的業(yè)務(wù)章程或管理辦法,。

表3-5信用卡VS借記卡

2. 按幣種不同分：人民幣卡和外幣卡。

3. 按發(fā)行對象不同分：單位卡（商務(wù)卡）和個人卡,。

4. 按信息載體不同分：磁條卡,、芯片（IC）卡。

（二）單位卡

1. 單位人民幣卡賬戶

（1）單位人民幣卡賬戶的資金一律由基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入,，不得存取現(xiàn)金,，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

（2）銷戶時,，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶,，不得提取現(xiàn)金。

（3）單位人民幣卡可以辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項(xiàng)的結(jié)算,，但不得透支,。

2. 單位外幣卡賬戶

（1）單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)從其單位的外匯賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得在境內(nèi)存取外幣現(xiàn)鈔,。

（2）銷戶時,，單位外幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其相應(yīng)的外匯賬戶，不得提取現(xiàn)金,。

（三）借記卡的有關(guān)限額

1. 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對借記卡持卡人在自動柜員機(jī)（ATM機(jī)）取款設(shè)定交易上限,，每卡每日累計(jì)提款不得超過2萬元人民幣。

2. 儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1000元人民幣,。

考點(diǎn)2：信用卡（★★）（P96）

1. 信用卡的申領(lǐng)條件

（1）發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度,，要求其提供擔(dān)保，擔(dān)保的方式可采用保證,、抵押或質(zhì)押,。

（2）凡在中國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，應(yīng)當(dāng)憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證申領(lǐng)單位卡,；個人申領(lǐng)銀行卡（儲值卡除外）,，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件（申請人需年滿18周歲），經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后,，為其開立記名賬戶,。

2. 信用卡的注銷

（1）持卡人在還清全部交易款項(xiàng)、透支本息和有關(guān)費(fèi)用后,，可申請辦理銷戶,。

（2）對于持卡人因死亡等原因而需辦理的注銷和清戶，應(yīng)按照我國的繼承法和公證法等法規(guī)辦理,；發(fā)卡行受理注銷之日起45日后,，被注銷信用卡賬戶方能清戶。

3. 信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

（1）信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值,。

【提示1】現(xiàn)金提取,，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(jī)（ATM）等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,。

【提示2】現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶。

【提示3】現(xiàn)金充值,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶,。

（2）交易限額

①持卡人通過ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過人民幣1萬元,。

②持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定,。

③發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

④發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶,。

4. 免息還款期和最低還款額

（1）貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇，銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期,，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的,，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。

（2）持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定,。

5. 發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：

（1）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物,；

（2）向保證人追索透支款項(xiàng),；

（3）通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序進(jìn)行追償。

6. 透支利率

對信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理,，透支利率上限為日利率萬分之五,，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。

7. 計(jì)結(jié)息方式

信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式,，以及對信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

8. 發(fā)卡機(jī)構(gòu)的提示義務(wù)

（1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)結(jié)息方式,、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn),，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受,。其中,，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)注明日利率和年利率。

（2）發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的,，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人,。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之前選擇銷戶，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項(xiàng),。

9. 違約金和服務(wù)費(fèi)用

（1）取消信用卡滯納金,，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

（2）發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的,，不得收取超限費(fèi),。

（3）發(fā)卡機(jī)構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息,。

10. 妨害信用卡管理的行為

有下列情形之一，妨害信用卡管理的,，處3年以下有期徒刑或者拘役,，并處或者單處1萬元以上10萬元以下的罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,，處3年以上10年以下有期徒刑,，并處2萬元以上20萬元以下罰金：

（1）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有,、運(yùn)輸，數(shù)量較大的,；

（2）非法持有他人信用卡,，數(shù)量較大的；

（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的,；

（4）出售,、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的,；

（5）竊取,、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的。

11. 信用卡詐騙

有下列情形之一,，進(jìn)行信用卡詐騙活動,，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役,，并處2萬元以上20萬元以下罰金,；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金,；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（1）使用偽造的信用卡,，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的,；

（2）使用作廢的信用卡的；

（3）冒用他人信用卡的,；

（4）惡意透支的,。

考點(diǎn)3：網(wǎng)上支付（★）（P101）

1.網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的主要方式有網(wǎng)上銀行和第三方支付。

2. 網(wǎng)上銀行

（1）分類

①按主要服務(wù)對象分為企業(yè)網(wǎng)上銀行和個人網(wǎng)上銀行,；

②按經(jīng)營組織分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行,；

③按業(yè)務(wù)種類分為零售銀行和批發(fā)銀行。

（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢,；

②支付指令,；

③B2B（BusinesstoBusiness）網(wǎng)上支付；

④批量支付,。

（3）個人網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)功能

①賬戶信息查詢,；

②人民幣轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；

③銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),；

④外匯買賣業(yè)務(wù),；

⑤賬戶管理業(yè)務(wù)；

⑥B2C（BusinesstoCustomer）網(wǎng)上支付,。

3. 第三方支付

（1）第三方支付,，是指非金融機(jī)構(gòu)作為收,、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付,、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù),。

（2）第三方支付方式包括線上支付方式（例如通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付）和線下支付方式（包括POS機(jī)刷卡支付,、拉卡拉等自助終端支付、電話支付,、手機(jī)近端支付等）。

（3）行業(yè)分類

（4）第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進(jìn)行的，此時劃撥的是虛擬的資金,，真正的實(shí)體資金還需要通過實(shí)際支付層來完成,。

（5）第三方支付的開戶要求

①支付機(jī)構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個Ⅲ類賬戶,。

②支付機(jī)構(gòu)為單位開立支付賬戶,，應(yīng)當(dāng)依法要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)客戶身份,，或者以非面對面方式通過至少3個合法安全的外部渠道對單位基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證,。

③支付機(jī)構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議,，約定支付賬戶與支付賬戶,、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的,，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),。

考點(diǎn)4：銀行卡收單業(yè)務(wù)（★★★）（P98）

1. 銀行卡收單業(yè)務(wù)

銀行卡收單業(yè)務(wù)，是持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費(fèi),，銀行將持卡人刷卡消費(fèi)的資金在規(guī)定周期內(nèi)結(jié)算給商戶,，并從中扣取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

【提示】“中國銀聯(lián)”,，即中國銀聯(lián)股份有限公司,，是由中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡清算機(jī)構(gòu),。

2. 銀行卡收單機(jī)構(gòu)

（1）從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（例如，各大銀行）,；

（2）獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可,、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)（例如，快錢,、拉卡拉）,；

（3）獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)（例如,，支付寶,、財(cái)付通）。

3. 特約商戶

（1）與收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議的企事業(yè)單位,、個體工商戶或其他組織,；

（2）符合規(guī)定開展網(wǎng)絡(luò)商品交易等經(jīng)營活動的自然人。

4. 重要管理規(guī)則

（1）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件,，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料,。特約商戶為自然人的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核其有效身份證件,。特約商戶使用單位銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的,，收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)審核其合法擁有該賬戶的證明文件。

（2）銀行卡受理協(xié)議

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議,，就可受理的銀行卡種類,、開通的交易類型,、收單銀行結(jié)算賬戶的設(shè)置和變更,、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),、差錯和糾紛處置等事項(xiàng),，明確雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任,。

（3）結(jié)算賬戶

①特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶應(yīng)當(dāng)為其同名單位銀行結(jié)算賬戶,，或其指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶,。

②特約商戶為個體工商戶和自然人的,，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。

（4）收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)進(jìn)行本地化經(jīng)營和管理,，通過在特約商戶及其分支機(jī)構(gòu)所在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）域內(nèi)的收單機(jī)構(gòu)或其分支機(jī)構(gòu)提供收單服務(wù),，不得跨?。ㄗ灾螀^(qū),、直轄市）域開展收單業(yè)務(wù)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)評級

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)建立對實(shí)體特約商戶,、網(wǎng)絡(luò)特約商戶分別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級制度,，對于風(fēng)險(xiǎn)等級較高的特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其開通的受理卡種和交易類型進(jìn)行限制,，并采取強(qiáng)化交易監(jiān)測,、設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算,、增加檢查頻率,、建立特約商戶風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等措施。

（6）資金結(jié)算

收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶,，資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效日后30個自然日,，因涉嫌違法違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)交易需延遲結(jié)算的除外。

（7）風(fēng)險(xiǎn)事件

收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn),、洗錢,、欺詐、移機(jī),、留存或泄露持卡人賬戶信息等風(fēng)險(xiǎn)事件的,，應(yīng)當(dāng)對特約商戶采取的措施包括但不限于：

①延遲資金結(jié)算；

②暫停銀行卡交易,；

③收回受理終端（關(guān)閉網(wǎng)絡(luò)支付接口）,。

5. 結(jié)算收費(fèi)

（1）基本規(guī)定

（2）費(fèi)率優(yōu)惠措施

①對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu),、教育機(jī)構(gòu),、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu),、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易,，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免,；

②自2016年9月6日起2年的過渡期內(nèi),，對超市、大型倉儲式賣場,、水電煤氣繳費(fèi),、加油、交通運(yùn)輸售票商戶刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi),、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠,。

注：以上《經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)》學(xué)習(xí)內(nèi)容由東奧名師講義及東奧教研專家團(tuán)隊(duì)提供

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