2017中級經濟師《金融》精編考點:中間業(yè)務經營
中級經濟師考試在即,，注意安排好學習計劃,，只有掌握了方法，才能保證金融的考試順利通過,。東奧小編為大家準備了中級經濟師金融的知識點：中間業(yè)務經營
【內容導航】
(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化
(三)中間業(yè)務經營的基本內容
【所屬章節(jié)】：
本知識點屬于《金融》科目第四章 商業(yè)銀行經營與管理 第二節(jié) 商業(yè)銀行經營
【知識點】：中間業(yè)務經營
(一)西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化
中間業(yè)務是指不構成銀行表內資產,、表內負債,，形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務,、咨詢顧問,、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產品,、代理收費,、托管、支付結算等業(yè)務,。相對傳統(tǒng)業(yè)務而言,，中間業(yè)務具有以下特點：不運用或不直接運用銀行的自有資金;不承擔或不直接承擔市場風險;以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務;以收取服務費(手續(xù)費,、管理費等),、賺取價差的方式獲得收益;種類多、范圍廣,，在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益生升,。
目前，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入一般占其總收入的40%~50%,，最多達到了70%以上,，可見中間業(yè)務在其經營中的地位。這與其經營觀念的不斷更新、發(fā)展有直接關系,。其變化經歷了三個階段：
第一階階段是20世紀80年代以前,。這是中間業(yè)務緩慢發(fā)展的階段。在該階段,，中間業(yè)務是作為存貸業(yè)務的補充而存在的,，主要為存貸業(yè)務服務，如結算類,、擔保類業(yè)務,。其他類業(yè)務也已出現(xiàn)，但范圍和規(guī)模都不夠大,。
第二階段是20世紀80年代至90年代后期,。這是中間業(yè)務快速發(fā)展、業(yè)務范圍越來越廣的階段,。這一階段金融環(huán)境發(fā)生了巨大變化,，商業(yè)銀行為了生存、競爭與發(fā)展,，必然在經營方式,、經營觀念、經營戰(zhàn)略上進行主動調整,。而進行戰(zhàn)略調整的關鍵是創(chuàng)新,，因此，銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新在這種形式下發(fā)展起來,。
第三階段是20世紀90年代后期至今,。這個階段中間業(yè)務繼續(xù)深入發(fā)展，由重視產品推銷發(fā)展到重視客戶,、與客戶建立更為穩(wěn)定的關系,，使中間業(yè)務產品的效能得到更深的挖掘，使其價值更大化,。
(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的經營觀念變化
在改革開放之前,，我國商業(yè)銀行經營以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為主，中間業(yè)務沒有受到重視,，業(yè)務發(fā)展嚴重滯后,。在改革開放至1994年國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉化期間，我國商業(yè)銀行陸續(xù)開展中間業(yè)務,，但總體上發(fā)展不快,，仍然局限在傳統(tǒng)的中間業(yè)務范圍上。
從1994年以來,，特別是隨著我國加入世界貿易組織的臨近,，各家商業(yè)銀行逐漸認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要作用，并將其視作是拓展生存與發(fā)展空間、提高綜合競爭力,、應對外資銀行大量進入帶來挑戰(zhàn)的重要舉措,。這期間我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務得到了很大發(fā)展。1995年,，《商業(yè)銀行法》第三條中明文規(guī)定了商業(yè)銀行可以經營包括辦理國內外結算,、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣,、代收代付款項及代理保險業(yè)務,、保管箱服務等在內的中間業(yè)務，這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務在法律上的首次確認,。2001年7月,，中國人民銀行發(fā)布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，進÷步拓寬了中間業(yè)務的概念,，并首次將中間業(yè)務作為銀行正常業(yè)務加以規(guī)范,，適應了社會對金融產品日益增長的多樣化需求，也適應了國內銀行業(yè)拓展業(yè)務范圍和生存發(fā)展空間的愿望,，無疑對商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起到重要的促進作用,。
近年來，隨著我國市場經濟和金融體制改革的深入發(fā)展,，尤其是隨著國有大型商業(yè)銀行股改上市的成功完成，商業(yè)銀行以經濟資本為核心的風險與效益約束機制：以及以價值最大化為目標的綜合經營發(fā)展模式正在逐步形成,。雖然長期以來,，巨額的存貸利差一直是我國商業(yè)銀行盈利的基礎，但隨著我國利率市場化進程的逐步推進,，銀行業(yè)競爭愈加激烈,，商業(yè)銀行已經意識到僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差收入很難保持長期競爭力，發(fā)展中間業(yè)務是今后商業(yè)銀行提高盈利水平,、改善客戶結構,、增強核心競爭能力的重要手段。
(三)中間業(yè)務經營的基本內容
(1)不斷提升中間業(yè)務的金融創(chuàng)新能力,。中間業(yè)務發(fā)展的基礎是中間業(yè)務創(chuàng)新,。與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務吸納型和模仿型創(chuàng)新較多,，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型創(chuàng)新較少,，較復雜的金融衍生品的創(chuàng)新能力不足j創(chuàng)新技術含量低。現(xiàn)有的創(chuàng)新產品大多是在傳統(tǒng)存款,、貸款,、票據、投資、結算,、擔保等基礎上進行的創(chuàng)新,，缺乏期權、期貨,、票據發(fā)行便利等復雜的金融衍生品創(chuàng)新,，以及各類組合金融產品創(chuàng)新。因此,，我國商業(yè)銀行要在競爭中求生存,、求發(fā)展，就必須加大產品白{研發(fā)和創(chuàng)新力度,。要以市場為導向,，突破傳統(tǒng)業(yè)務的經營范圍和模式，分析市場發(fā)展趨勢,，積極研發(fā)能夠滿足市場需求,、發(fā)展?jié)摿Υ蟆L險小,、成本低,、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術含量高,、不易模仿的衍生品業(yè)務及組合金融產品,。
(2)不斷提升中間業(yè)務的金融科技化、金融信息化水平,。中間業(yè)務的大力發(fā)展離不開金融科技的支持,，與金融信息化水平息息相關。特別是近年來出‘現(xiàn)的,，可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的電子銀行,，為中間業(yè)務的發(fā)展提供了更有效的手段。因此,，商業(yè)銀行在經營中間業(yè)務的過程中,，應加快電子化建設,.積極發(fā)展和利用信意網絡技術，實現(xiàn)中間業(yè)務軟硬件環(huán)境的全面提升,，更多關注信息自動化程度高的業(yè)務品種,，增強中間業(yè)務科技含量，為客戶提供快捷優(yōu)質的金融產品與服務,。
(3)重視開展關系營銷,，與客戶建立更加穩(wěn)定的關系。要做好中間業(yè)務經營,，僅僅開發(fā)新產品還不夠,，還要特別注意加強市場調查,，開拓和發(fā)展客戶，與客戶建立更穩(wěn)定的關系,，適應市場和客戶的實際需要,。要實現(xiàn)這一點，做好關系營銷十分重要,。
(4)注重人才培養(yǎng),，提高專業(yè)人員素質。中間業(yè)務經營對專業(yè)人員素質有著較高的要求,，因此,，商業(yè)銀行要加強對中間業(yè)務人員的培訓，嚴格上崗標準,，提高中間業(yè)務服務水平,，確保消費者的合法權益得到保護，并使銀行自身最大限度地防范信用風險,、市場風險,、操作風險、法律風險和聲譽風險,。
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