一般來說,，女性有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識,，而且女性之間的社交圈聯(lián)系都相對緊密，這些都有助于讓她們在做財(cái)務(wù)決策時,，減少犯錯的可能,。盡管如此,，仍然有其他因素對女性的理財(cái)有影響,。

　　當(dāng)代社會，無論是從教育,、平等還是自尊的層面上來看,，女性已經(jīng)獲得了越來越多的成績。

　　以華人社會為主體的新加坡為例,，20世紀(jì)70年代,，只有54.3%的女性接受了文化教育，而當(dāng)時男性接受文化教育的比例高達(dá)83%,。但如今,，男女接受文化教育的比例已經(jīng)幾乎持平,，分別到達(dá)了95.2%和98.6%,。

　　女性的經(jīng)濟(jì)地位也迅速崛起，對財(cái)富管理的參與程度越來越深,。尤其是在“她經(jīng)濟(jì)”霸屏的時代,，圍繞女性理財(cái)和女性消費(fèi)的產(chǎn)業(yè)日漸火爆，女性理財(cái)?shù)娘L(fēng)口也已到來,。不過,，女同胞們是否真的已經(jīng)在金融理財(cái)方面穩(wěn)住腳跟了呢？

　　新加坡女性理財(cái)相對謹(jǐn)慎

　　從新加坡公民退休后使用公積金的情況來看,，男性和女性提取公積金的方式,，在現(xiàn)實(shí)中存在較大差異。

　　我們的研究結(jié)果顯示,，男性取款數(shù)額更大,，消費(fèi)更多,。他們只留約三分之二取款額在正累算利率低的賬戶上，且至少要在取款后存滿一年,；而女性從公積金中提取的數(shù)額較低,，消費(fèi)也更少。大多數(shù)女性在公積金里的儲蓄量比男性高,，掙得的利率也就高,，所以經(jīng)濟(jì)狀況自然也就比男性要好一些。

　　不過,，這并不意味著新加坡的女同胞們比男性更善于理財(cái),，這只能說明她們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段比男性更高明。

　　我和新加坡國立大學(xué)商學(xué)院的蘇米特·阿加沃（Sumit Agarwal）教授,，一起帶領(lǐng)博士生鄒欣（音譯）共同做了一項(xiàng)研究,，這項(xiàng)研究是關(guān)于那些“破產(chǎn)人士是如何影響其身邊人的消費(fèi)習(xí)慣”的。

　　平均來看,，居住在同一幢樓的人,，一旦有人出現(xiàn)破產(chǎn)，他的鄰居們就會減少3.5%的刷卡支出,。值得注意的是,，會改變個人消費(fèi)習(xí)慣的，大多數(shù)是女性——她們會因此減少7.4%的消費(fèi),。

　　也就是說,，那些破產(chǎn)人士的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題，他們的女鄰居們也會受影響,，跟著減少消費(fèi),。

　　這樣的現(xiàn)象表明，女性會從鄰居的破產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),，從而來降低自身消費(fèi),，并且更加謹(jǐn)慎地對待信用卡債務(wù)。這樣來說,，女性其實(shí)應(yīng)該比男性做得更好,，因?yàn)榕阅軌蛲ㄟ^維持密切的社交圈，更好地汲取消費(fèi)經(jīng)驗(yàn),。

　　一般來說,，女性有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識，而且女性之間的社交圈聯(lián)系都相對緊密,，這些都有助于讓她們在做財(cái)務(wù)決策時,，減少犯錯的可能。盡管如此，仍然有其他因素對女性的理財(cái)有影響,。

　　比如,，女性對工作的依賴會（1）直接影響她們的收入，（2）缺少學(xué)習(xí)時間,，讓她們很少參與甚至無法做財(cái)務(wù)決策,。

　　家庭責(zé)任阻礙女性事業(yè)與收入

　　我們再來看一個美國的研究，2010年,，伯特蘭（Bertrand）,、高丁（ Goldin）及凱茲（Katz）三個人做了一項(xiàng)研究,，他們主要是跟蹤某頂尖名校的MBA畢業(yè)生,，看他們進(jìn)入社會以后的發(fā)展。

　　這項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn),，對于剛畢業(yè)不久的新人來說,，男性和女性收入和職位都大致相當(dāng)。然而,，十年之后,，許多女性選擇了離職。即便是沒有離開工作崗位的女性,，薪資收入也比同輩的男性少,，而且職位也沒有男性高。

　　這其中的主要原因在于,，女性得照顧孩子和家庭,，因此，直接導(dǎo)致她們的工作經(jīng)驗(yàn)不如男性多,。為了照顧孩子,，女性的工作中斷時間更長，而工作時長也相對較短,。

　　有趣的是,，哪怕是受過高等教育的女性群體，也無法打破這個社會常規(guī),。雖然這項(xiàng)研究是在美國進(jìn)行的,，但同樣的情況在亞洲更加普遍,，畢竟亞洲是一個觀念更傳統(tǒng)的地區(qū),。

　　確實(shí)如此,，根據(jù)倡導(dǎo)男女平等的組織AWARE發(fā)表的文章來看，有43%的女性認(rèn)為，家庭事務(wù)是阻礙她們事業(yè)發(fā)展的最主要原因,，而男性群體里面,，認(rèn)為家務(wù)阻礙自己事業(yè)發(fā)展的只有1.8%。（數(shù)據(jù)來自新加坡人力部對經(jīng)濟(jì)不活躍人士的調(diào)查）

　　AWARE這篇文章里提到,，女性在事業(yè)發(fā)展方面受阻,，有相當(dāng)嚴(yán)重的后果。這意味著,，一個新加坡女性退休之后,，她的個人公積金賬戶余額要比男性的公積金儲蓄明顯少很多。

　　2013年,，51-54歲的新加坡女性公積金余額中位數(shù)大約是9萬新幣左右,，而同齡男性的公積金余額中位數(shù)則達(dá)到了13萬。現(xiàn)實(shí)中的這個數(shù)字差距其實(shí)拉的更大,，因?yàn)榕员饶行詨勖L,，她們理應(yīng)有更多積蓄，實(shí)則不然,。

　　這些研究都說明了一個問題——即便是現(xiàn)代女性,，她們在理財(cái)方面也不見得能做出最正確的決策，尤其是關(guān)乎養(yǎng)老方面的理財(cái),。

　　如何提高女性的理財(cái)能力呢,？

　　政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)要介入，相關(guān)政策要改變,，除此之外,，女性也應(yīng)該積極參與理財(cái)決策。

　　女同胞們應(yīng)該主動去了解相關(guān)訊息,，和專業(yè)的金融從業(yè)者多交流,，多和有理財(cái)意識的朋友交流對比，學(xué)會駕馭各項(xiàng)金融產(chǎn)品,，如健康保險(xiǎn),、抵押貸款等等，這些都是可行之道,。

　　即使是沒有工作的家庭主婦,，也應(yīng)該積極參與到家庭理財(cái)決策中去，這樣才能讓自己的權(quán)益體現(xiàn)在每一個決定當(dāng)中,。

　　現(xiàn)在有非常多的金融產(chǎn)品是專為女性設(shè)計(jì)的,。這些產(chǎn)品照顧到了女同胞們一生中比較重要的幾個階段，比如結(jié)婚,、生子,、退休,。

　　女同胞們應(yīng)該把握好這些機(jī)會，在了解這些金融產(chǎn)品時,，多和各領(lǐng)域的金融專家交流,，選擇自己能獲益最多的產(chǎn)品。

　　對大多數(shù)女人來說,，做好理財(cái)規(guī)劃意味著一輩子都能衣食無憂,，特別是能獲得一個幸福的晚年。