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銀發(fā)〔2018〕162號

為貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于改進小微企業(yè)等實體經(jīng)濟金融服務(wù),、推進降低小微企業(yè)融資成本的部署要求,，強化考核激勵，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，引導(dǎo)金融機構(gòu)將更多資金投向小微企業(yè)等經(jīng)濟社會重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),，支持新動能培育和穩(wěn)增長、保就業(yè),、促轉(zhuǎn)型,，加快大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，經(jīng)國務(wù)院同意,，現(xiàn)提出以下意見：

一,、加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)增加小微企業(yè)信貸投放

（一）加大信貸資源向小微企業(yè)傾斜,。繼續(xù)實施穩(wěn)健中性的貨幣政策,，保持貨幣信貸總量合理穩(wěn)定增長，為小微企業(yè)融資發(fā)展提供良好金融環(huán)境,。綜合運用公開市場操作,、中期借貸便利等貨幣政策工具，為金融機構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款提供流動性支持,。將單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款納入中期借貸便利的合格抵押品范圍,。改進宏觀審慎評估考核，增加小微企業(yè)貸款考核權(quán)重,，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)貸款投放,，合理確定并有效降低融資成本。

（二）增加支小支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)額度共1500億元,。下調(diào)支小再貸款利率0.5個百分點,。人民銀行各分支機構(gòu)要建立再貸款投放和小微企業(yè)貸款發(fā)放的正向激勵機制，指導(dǎo)中小銀行加強對單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款的臺賬管理,，按一定條件給予再貸款支持,，獲得支持的小微企業(yè)貸款利率要有明顯下降,。要提高再貼現(xiàn)使用效率，優(yōu)先辦理小微企業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn),，促進金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的融資支持力度,。

（三）盤活信貸資源1000億元以上。在強化信息披露,、提高透明度的前提下,，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券，將小微企業(yè)貸款基礎(chǔ)資產(chǎn)由單戶授信100萬元及以下放寬至500萬元及以下,。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券,，放寬發(fā)行條件，加強后續(xù)督導(dǎo),，確?；I集資金用于向小微企業(yè)發(fā)放貸款。對于發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券和小微企業(yè)金融債券的金融機構(gòu),，人民銀行給予適當支持,。

二、建立分類監(jiān)管考核評估機制,，著力提高金融機構(gòu)支持小微企業(yè)的精準度

（四）加強貸款成本監(jiān)測考核,。統(tǒng)籌考慮小微企業(yè)貸款“量”與“價”，充分發(fā)揮大中型商業(yè)銀行的“頭雁”效應(yīng),，帶動銀行業(yè)金融機構(gòu)切實降低小微企業(yè)貸款利率,。人民銀行、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)要以法人銀行業(yè)金融機構(gòu)為單位,，加強對單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款利率的監(jiān)測和考核,。對個別貸款利率定價明顯高于當?shù)赝悪C構(gòu)平均水平、下降空間較大的銀行,，要適當強化監(jiān)管工作要求；對成立不久,、目前尚處于虧損狀態(tài)的村鎮(zhèn)銀行,，可差別化考慮。

（五）強化貸款投放監(jiān)測考核,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要優(yōu)先保障小微企業(yè)信貸資源,，下放授信審批權(quán)限，加強對普惠金融重點領(lǐng)域的支持,，聚焦小微企業(yè)中的薄弱群體,，努力實現(xiàn)單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款同比增速高于各項貸款同比增速，有貸款余額的戶數(shù)高于上年同期水平,。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過發(fā)行小微企業(yè)貸款資產(chǎn)支持證券盤活的小微企業(yè)存量貸款,，在考核小微企業(yè)貸款投放時可還原計算,。

（六）嚴格落實收費減免政策。銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格執(zhí)行“七不準”“四公開”要求,，強化落實“兩禁兩限”規(guī)定,，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費、資金管理費,，嚴格限制收取財務(wù)顧問費,、咨詢費。進一步縮短融資鏈條,，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié),。

（七）改進信貸政策導(dǎo)向效果評估。重點引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放單戶授信500萬元及以下的小微企業(yè)貸款以及個體工商戶經(jīng)營性貸款,、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款,。將金融機構(gòu)持有小微企業(yè)金融債券和小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品情況納入信貸政策導(dǎo)向效果評估內(nèi)容。

三,、強化銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部考核激勵,，疏通內(nèi)部傳導(dǎo)機制

（八）實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價格,。成立普惠金融事業(yè)部的大中型商業(yè)銀行要進一步完善成本分攤和收益分享機制,，在精準核算的基礎(chǔ)上動態(tài)調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，合理管控小微企業(yè)貸款的內(nèi)部籌資成本,。其他銀行業(yè)金融機構(gòu)要積極推行小微企業(yè)貸款內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠措施,，提升業(yè)務(wù)條線和分支機構(gòu)開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性,。

（九）實行差異化考核和支持。銀行業(yè)金融機構(gòu)要在分支行行長和領(lǐng)導(dǎo)班子考核中,，結(jié)合實際充分考慮小微企業(yè)金融服務(wù)情況,。要深化落實小微企業(yè)授信盡職免責(zé)辦法；降低小微金融從業(yè)人員利潤指標考核權(quán)重,，增加貸款戶數(shù)考核權(quán)重,，提高從業(yè)人員積極性。對政策執(zhí)行較好的分支行,，要通過優(yōu)化資源配置,、安排專項激勵費用、績效考核傾斜,、利潤損失補償?shù)确绞接枰元剟?。加強對貸款資金流向的監(jiān)測，確保真正用于支持小微企業(yè)和實體經(jīng)濟,。加強對小微金融從業(yè)人員的內(nèi)控合規(guī)管理,，嚴防道德風(fēng)險。

四,、拓寬多元化融資渠道,，加大直接融資支持力度

（十）支持發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和天使投資,。培育和壯大天使投資人群體，積極鼓勵包括天使投資人在內(nèi)的各類個人從事創(chuàng)業(yè)投資活動,，增加對初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入,。完善創(chuàng)業(yè)投資、天使投資退出機制,。明確創(chuàng)投基金所投企業(yè)上市解禁期與投資期限反向掛鉤制度安排,，更好促進早期小微企業(yè)資本形成。

（十一）強化多層次資本市場支持,。持續(xù)深化新三板分層,、交易制度改革，完善差異化的發(fā)行,、信息披露等制度,，提升新三板市場功能。推動公募基金等機構(gòu)投資者進入新三板,。規(guī)范發(fā)展區(qū)域性股權(quán)市場,。穩(wěn)妥推進資產(chǎn)證券化，有序拓寬小微企業(yè)融資渠道,。

五,、運用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)可得性

（十二）加大金融科技等產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的運用,，改造信貸流程和信用評價模型,，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度,。支持開發(fā)性,、政策性銀行以轉(zhuǎn)貸形式向銀行業(yè)金融機構(gòu)批發(fā)資金，建立單獨的批發(fā)資金賬戶,，實行臺賬管理,，確保資金專門用于支持小微企業(yè)。創(chuàng)新開展知識產(chǎn)權(quán),、倉單、存貨等抵質(zhì)押融資業(yè)務(wù),。

（十三）優(yōu)化小微企業(yè)貸款期限管理,。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、周期特點,、資金需求的分析測算,，綜合運用年審制貸款,、循環(huán)貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負擔(dān),。在風(fēng)險可控前提下,，加大對小微企業(yè)的續(xù)貸支持力度。

（十四）推進小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動,。人民銀行各分支機構(gòu)要繼續(xù)會同有關(guān)部門深入開展小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項行動,。引導(dǎo)供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺進行系統(tǒng)對接,，推動政府采購人及時在政府采購網(wǎng)依法公開政府采購合同等信息,，幫助小微供應(yīng)商開展融資。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)等資金提供方完善應(yīng)收賬款融資產(chǎn)品制度,，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，幫助更多小微企業(yè)獲得應(yīng)收賬款融資。

（十五）發(fā)揮保險增信分險功能,。穩(wěn)步推動小微企業(yè)信用保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,，進一步總結(jié)完善“政府+銀行+保險”模式的試點經(jīng)驗，因地制宜推廣成熟做法,。按照權(quán)責(zé)均衡,、互利共贏的原則，構(gòu)建合理的風(fēng)險共擔(dān)與利益分配機制,，為小微企業(yè)提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù),。進一步深化銀行和保險公司合作機制，優(yōu)化小微企業(yè)銀保合作業(yè)務(wù)流程,，改善小微企業(yè)融資服務(wù),。

六、健全普惠金融組織體系,，增強小微信貸持續(xù)供給能力

（十六）完善支持小微的銀行業(yè)金融機構(gòu)設(shè)置,。大型銀行要繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，向基層延伸普惠金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點,，加快落實“五?！苯?jīng)營機制。未設(shè)立普惠金融事業(yè)部的股份制銀行,，要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點,，積極探索設(shè)立普惠金融事業(yè)部或普惠金融中心，增設(shè)扎根基層,、服務(wù)小微的社區(qū)支行,、小微支行。中國郵政儲蓄銀行要繼續(xù)堅守服務(wù)小微的定位,，提升基層支行信貸服務(wù)能力,。推進民營銀行常態(tài)化設(shè)立,，引導(dǎo)地方性法人銀行業(yè)金融機構(gòu)堅持服務(wù)地方經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展方向，繼續(xù)下沉經(jīng)營管理和服務(wù)重心,，重點向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)延伸服務(wù)觸角,。

（十七）規(guī)范管理非存款類放貸組織。銀保監(jiān)會派出機構(gòu)要積極推動地方政府相關(guān)部門,，加強對小額貸款公司,、典當行等非存款類放貸組織的規(guī)范管理，引導(dǎo)其合理控制小微企業(yè)貸款利率和服務(wù)費用,。

七,、增強財稅政策支持力度，減少各類融資附加費用

（十八）加大財稅優(yōu)惠政策支持力度,。加大金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅優(yōu)惠力度,，從2018年9月1日至2020年底，將符合條件的小微企業(yè)和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限,，由100萬元提高到500萬元,。對國家融資擔(dān)保基金支持的融資擔(dān)保公司要加強監(jiān)管考核,，支持小微企業(yè)融資的擔(dān)保金額占比不低于80%,，其中支持單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)貸款及個體工商戶、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款的擔(dān)保金額占比不低于50%,，適當降低擔(dān)保費率和反擔(dān)保要求,。

（十九）推動減少小微企業(yè)融資附加費用。各地發(fā)展改革,、財稅部門和人民銀行,、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)要配合當?shù)厥袌霰O(jiān)管部門落實國務(wù)院關(guān)于進一步清理規(guī)范涉企收費有關(guān)要求，規(guī)范小微企業(yè)融資相關(guān)的擔(dān)保（反擔(dān)保）費,、評估費,、公證費等附加手續(xù)收費行為，減輕小微企業(yè)融資負擔(dān),。推動地方政府探索以政府采購,、財政補貼等方式，降低小微企業(yè)融資附加費用支出,。

八,、優(yōu)化營商環(huán)境，提升小微企業(yè)融資能力

（二十）引導(dǎo)提高小微企業(yè)自身信用水平,。推動地方政府加快小微企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè),，為小微企業(yè)提供財務(wù)、稅務(wù)、人力,、法律等配套服務(wù)。引導(dǎo)小微企業(yè)聚焦主業(yè),，健全財務(wù)制度,，守法誠信經(jīng)營，不得偽造材料騙取貸款,、補貼,，合理選擇融資方式，控制融資杠桿,，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,；加快轉(zhuǎn)型升級，在培育核心技術(shù),、核心工藝,、核心能力上下功夫，提高自身市場競爭力,。

（二十一）完善小微企業(yè)信用信息共享機制,。人民銀行分支機構(gòu)要積極推進小微企業(yè)信用體系建設(shè)，健全小微企業(yè)信用信息征集,、評價與應(yīng)用機制,。充分發(fā)揮人民銀行征信中心、征信機構(gòu)作用,，加強小微企業(yè)信用信息采集和服務(wù),，推動各級政府依托信用信息共享平臺，強化公共信用信息的歸集,、共享,、公開和開發(fā)利用。在此基礎(chǔ)上,，鼓勵銀行等金融機構(gòu)開發(fā)適合小微企業(yè)的信用融資產(chǎn)品,。要培育和規(guī)范征信、信用評級市場,，支持征信,、評級機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

（二十二）推動建立聯(lián)合激勵和懲戒機制,。小微企業(yè)融資優(yōu)惠政策優(yōu)先支持信用狀況好的市場主體,，被政府有關(guān)部門列入黑名單、重點關(guān)注名單中的小微企業(yè)不得享受,。依法依規(guī)查處小微企業(yè)和金融機構(gòu)內(nèi)外勾結(jié),、弄虛作假、騙貸騙補等違法違規(guī)行為，記入機構(gòu)及其法定代表人,、主要負責(zé)人和相關(guān)責(zé)任人信用檔案,，失信問題嚴重的要納入涉金融失信黑名單，并實施跨部門多層級失信聯(lián)合懲戒,。

（二十三）加強地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),。人民銀行、銀保監(jiān)會派出機構(gòu)要推動地方政府規(guī)范民間借貸行為,，嚴厲打擊金融欺詐,、惡意逃廢債、非法集資等非法金融活動,，將社會資金引導(dǎo)到小微企業(yè)融資需求上來,。組織轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展針對小微企業(yè)的金融知識普及宣傳活動，強化小微企業(yè)金融風(fēng)險防范意識,，提升金融工具運用能力,。

請人民銀行各省級分支機構(gòu)會同當?shù)劂y保監(jiān)會、證監(jiān)會派出機構(gòu)及發(fā)展改革,、財政部門將本意見迅速轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)各有關(guān)單位及銀行業(yè)金融機構(gòu),，并做好貫徹落實工作。

中國人民銀行銀保監(jiān)會

證監(jiān)會發(fā)展改革委財政部

2018年6月23日