第一章 總則

第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理,，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),，制定本辦法,。

第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱貸款人），是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款,，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi),、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

第四條 貸款人開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī),、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿,、公平誠(chéng)信的原則,。

第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程,，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍,，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制,。

第六條 貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需要,，建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策,，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款,。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

第八條 個(gè)人貸款的期限應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定,。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過(guò)五年；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)五年,，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的,，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)十年,。

第九條 個(gè)人貸款利率應(yīng)當(dāng)遵循利率市場(chǎng)化原則,，由借貸雙方在遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。

第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,，結(jié)合借款人收入,、負(fù)債、支出,、貸款用途,、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限,，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力,。

第十一條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 受理與調(diào)查

第十二條 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人,；

（二）借款用途明確合法,；

（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理,；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力,；

（五）借款人信用狀況良好；

（六）貸款人要求的其他條件,。

第十三條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng),，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。

第十四條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后,，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性,、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí),，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人基本情況,；

（二）借款人收入情況,；

（三）借款用途，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營(yíng)情況,；

（四）借款人還款來(lái)源,、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔(dān)保意愿,、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬,、價(jià)值及變現(xiàn)能力。

第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場(chǎng)間接調(diào)查相結(jié)合的形式開(kāi)展,，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí),、電話查問(wèn)、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法,。

對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款,，貸款人通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)間接調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對(duì)借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的,，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）,。

第十七條 貸款人應(yīng)建立健全貸款調(diào)查機(jī)制，明確對(duì)各類事項(xiàng)調(diào)查的途徑和方式方法，確保貸款調(diào)查的真實(shí)性和有效性,。

貸款人將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理的,，不得損害借款人合法權(quán)益，并確保相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)可控,。貸款人應(yīng)明確第三方的資質(zhì)條件,，建立名單制管理制度，并定期對(duì)名單進(jìn)行審查更新,。

貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實(shí)意思表示,、收入水平、債務(wù)情況,、自有資金來(lái)源及外部評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等風(fēng)險(xiǎn)控制的核心事項(xiàng)委托第三方完成,。

第十八條 貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。

貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過(guò)視頻形式與借款人面談（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）,。視頻面談應(yīng)當(dāng)在貸款人自有平臺(tái)上進(jìn)行,，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息真實(shí)性,。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批

第十九條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性,、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力,、信用狀況、擔(dān)保情況,、抵（質(zhì)）押比率,、風(fēng)險(xiǎn)程度等。

第二十條 貸款人應(yīng)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制,，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的責(zé)任部門(mén)和崗位,。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入與支出情況,、償債情況等,，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的還應(yīng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析，采取定量和定性分析方法,，全面,、動(dòng)態(tài)、審慎地進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),。對(duì)于提供擔(dān)保的貸款,，貸款人應(yīng)當(dāng)以全面評(píng)價(jià)借款人的償債能力為前提，不得直接通過(guò)擔(dān)保方式確定貸款金額和期限等要素,。

貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系,，關(guān)注借款人各類融資情況,，建立健全個(gè)人客戶統(tǒng)一授信管理體系，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制需要,，適時(shí)予以調(diào)整,。

第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度,，規(guī)范審批操作流程,，明確貸款審批權(quán)限,，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,，確保貸款審批按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。

貸款人通過(guò)線上方式進(jìn)行自動(dòng)化審批的,，應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)審機(jī)制,，作為對(duì)自動(dòng)化審批的補(bǔ)充，并設(shè)定人工復(fù)審的觸發(fā)條件,。對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)自動(dòng)化審批不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的,，貸款人應(yīng)當(dāng)停止自動(dòng)化審批流程。

第二十二條 貸款人通過(guò)全線上方式開(kāi)展的業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規(guī)定,。

第二十三條 對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請(qǐng)，貸款人應(yīng)告知借款人,。

第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化,、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析,，及時(shí),、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理,。

第二十五條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個(gè)人貸款的,，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人,，并在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告中進(jìn)行說(shuō)明,。

第四章 協(xié)議與發(fā)放

第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同或條款,。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,。對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的貸款，可通過(guò)電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件（不含用于個(gè)人住房用途的貸款）,。

當(dāng)面簽約的,，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)簽約過(guò)程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。

第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)民法典》等法律規(guī)定,，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途,、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件,、支付方式等,。

貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任,，以及貸款人可采取的提前收回貸款,、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率,、收取罰息,、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施,，并追究相應(yīng)法律責(zé)任,。

第二十八條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn),。

借款合同采用格式條款的,，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示,。

第二十九條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國(guó)民法典》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。

按合同約定辦理抵（質(zhì)）押物登記的,，貸款人應(yīng)當(dāng)參與,。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵（質(zhì)）押物登記情況予以核實(shí),。

第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理,，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位,，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件,、發(fā)放滿足約定條件的個(gè)人貸款。

第三十一條 借款合同生效后,，貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款,。

第五章 支付管理

第三十二條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制,。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系,，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用,。

貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托,，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶,，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象,。

第三十三條 個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付,但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外,。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng),，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金,。

貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄,。

對(duì)于貸款資金使用記錄良好的借款人,，在合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求,，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的,，可適當(dāng)簡(jiǎn)化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時(shí)完成事后審核,。

第三十五條 貸款人受托支付完成后,，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,，歸集保存相關(guān)憑證,。

第三十六條 有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且單次提款金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的,；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且單次提款金額不超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的,。

第三十七條 采用借款人自主支付的,，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況,。

貸款人應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析,、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途,，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形,。

第三十八條 貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降,、貸款資金使用出現(xiàn)異?；蜻`反合同約定以化整為零方式規(guī)避受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件,，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式,、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付。

第六章 貸后管理

第三十九條 個(gè)人貸款支付后,，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用,、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全,。

貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金挪用行為的監(jiān)控,，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的,，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控,。

第四十條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種,、對(duì)象、金額等,，確定貸款檢查的相應(yīng)方式,、內(nèi)容和頻度。對(duì)于簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查的業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)按照適當(dāng)比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查,。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。

第四十一條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況,，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ),。

第四十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí),、完整信息和未按合同約定用途使用,、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。

第四十三條 借款人申請(qǐng)貸款展期的,，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性,。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來(lái)源等情況,，合理確定展期期限,，并加強(qiáng)對(duì)貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類,。

期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限,；期限超過(guò)一年的貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。

第四十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定,，收回貸款本息,。

對(duì)于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收,、協(xié)議重組,、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進(jìn)行處置。

第七章 法律責(zé)任

第四十五條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正,。貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：

（一）貸款調(diào)查,、審查,、貸后管理未盡職的；

（二）未按規(guī)定建立,、執(zhí)行貸款面談,、借款合同面簽制度的,；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第三十條規(guī)定的,；

（五）支付管理不符合本辦法要求的,。

第四十六條 貸款人有下列情形之一的，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰：

（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的,；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的,；

（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（四）將貸款調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制核心事項(xiàng)委托第三方完成的,；

（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的,；

（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；

（七）對(duì)借款人嚴(yán)重違約行為未采取有效措施的,；

（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的,。

第八章 附則

第四十七條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況等,，對(duì)貸款人個(gè)人貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求,。

第四十八條 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款,，可參照本辦法執(zhí)行,。

第四十九條 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人住房,、個(gè)人助學(xué)、個(gè)人汽車等其他特殊類貸款另有規(guī)定的,，從其規(guī)定,。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國(guó)家有專門(mén)政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法,。

信用卡透支不適用本辦法,。

第五十條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。

第五十一條 本辦法由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋,。

第五十二條 本辦法自2024年7月1日起施行,，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)）同時(shí)廢止。