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【本知識點所屬章節(jié)】《經(jīng)濟法基礎(chǔ)》第三章

1.信用卡的申領(lǐng)

(1)申領(lǐng)信用卡,，應(yīng)按規(guī)定填制申請表,，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行,。發(fā)卡銀行可根據(jù)申請人的資信程度，要求其提供擔(dān)保,，擔(dān)保的方式可采用保證,、抵押或質(zhì)押。

(2)個人申領(lǐng)銀行卡,，應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供本人有效身份證件,，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶,。個人申請貸記卡的基本條件：

①年滿18周歲,，有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入,，是工作單位和戶口在常住地的城鄉(xiāng)居民,。

②填寫申請表，并在持卡人處親筆簽字。

③向發(fā)卡銀行提供本人及附屬卡持卡人、擔(dān)保人的身份證復(fù)印件,；外地,、境外人員及現(xiàn)役軍官以個人名義領(lǐng)卡應(yīng)出具當(dāng)?shù)毓膊块T簽發(fā)的臨時戶口或有關(guān)部門開具的證明,，并須提供具備擔(dān)保條件的擔(dān)保單位或有當(dāng)?shù)貞艨?、在?dāng)?shù)毓ぷ鞯膿?dān)保人。

2.注銷與清戶

(1)持卡人在還清全部交易款項,、透支本息和有關(guān)費用后,，可申請辦理銷戶。

(2)發(fā)卡行受理注銷申請之日起45日后,，被注銷信用卡賬戶方能清戶,。

3.信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)

(1)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值：

①現(xiàn)金提取,，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM機)等自助機具,，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金,。

②現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶,。

③現(xiàn)金充值,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

(2)發(fā)卡機構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡,，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶,。

(3)提現(xiàn)限額

①持卡人通過ATM機等自助機具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元,。

②持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定,。

③發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù),，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)要點(綜述)

4.免息還款期和最低還款額

(1)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期和最低還款額待遇,。

(2)銀行記賬日到發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期,，持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款,。

(3)持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等,，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定。

5.透支利率

(1)自2021年1月1日起,，信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理,。(2022年調(diào)整)

(2)發(fā)卡機構(gòu)調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)的,，應(yīng)至少提前45個自然日按照約定方式通知持卡人。持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶,，并按照已簽訂的協(xié)議償還相關(guān)款項,。

6.計結(jié)息方式

信用卡透支的計結(jié)息方式，以及對信用卡溢繳款是否計付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn),，由發(fā)卡機構(gòu)自主確定,。

7.違約金和服務(wù)費用

(1)取消信用卡滯納金，對于持卡人違約逾期未還款的行為,，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

(2)發(fā)卡機構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的,，不得收取超限費,。

(3)發(fā)卡機構(gòu)對向持卡人收取的違約金和年費、取現(xiàn)手續(xù)費,、貨幣兌換費等服務(wù)費用不得計收利息,。

8.發(fā)卡機構(gòu)的提示義務(wù)

發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)和計結(jié)息方式,、免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)，以及向持卡人收取違約金的詳細(xì)情形和收取標(biāo)準(zhǔn)等與持卡人有重大利害關(guān)系的事項,，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受,。其中，對于信用卡利率標(biāo)準(zhǔn),，應(yīng)注明日利率和年利率,。

總結(jié)一下

①透支利率：約定

②計結(jié)息方式：發(fā)卡行自主確定

③溢繳款是否計息及其利率標(biāo)準(zhǔn)：發(fā)卡行自主確定

④信用卡滯納金：不得收取

⑤超限費：不得收取

⑥違約金和服務(wù)費用：按約定收取但不得計息

9.信用卡犯罪

(1)有下列情形之一，妨害信用卡管理的,，依法追究刑事責(zé)任：

①明知是偽造的信用卡而持有,、運輸?shù)模蛘呙髦莻卧斓目瞻仔庞每ǘ钟?、運輸,，數(shù)量較大的；

②非法持有他人信用卡,，數(shù)量較大的,；

③使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

④出售,、購買,、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

⑤竊取,、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的,。

(2)有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動,，數(shù)額較大,，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任：

①使用偽造的信用卡；

②使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的,；

③使用作廢的信用卡的,；

④冒用他人信用卡的；

⑤惡意透支的,。

(3)發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

①扣減持卡人保證金,、依法處理抵押物和質(zhì)物；

②向保證人追索透支款項,；

③通過司法機關(guān)的訴訟程序進行追償,。

注：以上學(xué)習(xí)內(nèi)容選自黃潔洵老師2022年《經(jīng)濟法基礎(chǔ)》新教材基礎(chǔ)班授課講義

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