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　　保險(xiǎn)合同的訂立

　　1.保險(xiǎn)合同的成立

　　(1)投保人提出保險(xiǎn)要求,，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保的,，保險(xiǎn)合同成立,。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定,，下列關(guān)于保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的表述中,，正確的是(　　)。

　　A.投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),，保險(xiǎn)合同成立

　　B.保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí),，保險(xiǎn)合同成立

　　C.保險(xiǎn)代理人簽發(fā)暫保單時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

　　D.投保人提出保險(xiǎn)要求,，保險(xiǎn)人同意承保時(shí),，保險(xiǎn)合同成立

　　【答案】D

　　(2)投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有親自簽字或者蓋章,，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保人不生效,。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的,，視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

　　【例題·判斷題】某保險(xiǎn)公司的代理人周某向劉某推介一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，劉某認(rèn)為不錯(cuò),，于是雙方約定了簽訂合同的時(shí)間。訂立保險(xiǎn)合同時(shí),，劉某無(wú)法親自到場(chǎng)簽字,，就由周某代為簽字。后劉某交納了保險(xiǎn)費(fèi),。此時(shí),，應(yīng)視為劉某對(duì)周某代簽字行為的追認(rèn)。(　　)

　　【答案】√

　　(3)保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),，尚未作出是否承保的意思表示,，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任,，符合承保條件的,，人民法院應(yīng)予支持;不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi),。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任,。

　　2.格式條款

　　(1)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：

　?、倜獬ｋU(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;

　?、谂懦侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

　　(2)采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人與投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋,。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的,，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于“被保險(xiǎn)人和受益人”的解釋。

　　3.免責(zé)條款

　　(1)對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款,，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)以書(shū)面或者口頭形式向投保人說(shuō)明,，未作提示或者未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力,。

　　【例題·單選題】根據(jù)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)定,，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款未作提示或者未明確說(shuō)明的,，該免責(zé)條款(　　)。

　　A.不產(chǎn)生效力

　　B.效力待定

　　C.可撤銷(xiāo)

　　D.可變更

　　【答案】A

　　(2)保險(xiǎn)人將法律,、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由,，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的,，人民法院不予支持。

　　【案例】投保人甲與乙保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)合同,，其中的免責(zé)條款約定“駕駛?cè)孙嬀坪笤斐杀槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用,，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償”，保險(xiǎn)公司對(duì)該條款作出了提示,。甲飲酒后駕車(chē)撞在了大樹(shù)上,，造成車(chē)輛毀損。

　　在本案中,，如果甲以保險(xiǎn)公司未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的,，人民法院不予支持。因?yàn)椤帮嬀坪蟛坏民{駛機(jī)動(dòng)車(chē)”屬于《道路交通安全法》中的禁止性規(guī)定,，保險(xiǎn)公司將該情形作為免責(zé)事由沒(méi)有任何問(wèn)題,，而且已經(jīng)作出了提示，對(duì)于這種常識(shí)性的問(wèn)題,，不必再履行“明確說(shuō)明義務(wù)”了,。

　　(3)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上,，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,，以足以引起投保人注意的文字、字體,、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的提示義務(wù),。

　　(4)通過(guò)網(wǎng)絡(luò),、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè),、音頻,、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù),。保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任,。

　　4.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　(1)投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以“投保單”為準(zhǔn),。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說(shuō)明并經(jīng)投保人同意的,，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證記載的內(nèi)容為準(zhǔn),。

　　(2)非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn),。

　　(3)保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的,，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)。

　　(4)保險(xiǎn)憑證存在手寫(xiě)和打印兩種方式,，以雙方簽字,、蓋章的手寫(xiě)部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。

　　5.保險(xiǎn)金額

　　(1)保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額,，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一,。

　　(2)保險(xiǎn)人的賠付以投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額為限，而且保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,。超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失,，保險(xiǎn)人不予賠償。

　　(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)定

　?、俦ｋU(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效,，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi),。

　　②保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的,，除合同另有約定外,，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。(2015年單選題)

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